美国房产篇|加州房屋保险详解(上)

Ella
华人地产网2019年3月25日语言:简体

近日,由于连日的暴风雨侵袭,加州洪水灾害频发,街道房屋积水严重,导致不少房屋受损,不少住户在埋怨天气恶劣的同时庆幸自己购买了洪水保险。事实上,对于自然灾害频发地来说,为自己的房屋购买相应的灾害保险以减少损失确实是十分必要的,除此之外,本文将为你详细介绍多种各具针对性的房屋保险。

加州房屋保险类型有哪些?

美国加州的房屋保险分为业主产权保险、房屋保险和附加保险。

产权保险

在美国,产权保险是在房产交易过程中,卖家用来向买家保证待售的房屋没有隐藏风险,且保证买家利益完好无损的保险。

▲ 产权保险范围 :

简单来讲,产权保险就是保护与房屋产权有关的部分。美国的房产交易比较频繁,产权转移的次数相对较多,因此产权问题将会比较多。具体的产权保险范围包括如下:

  • 文书或者是申报记录中出现不正确的签字、登记时的错误、造假等欺骗行为。
  • 没有明确表示他人使用权或特殊使用权,甚至是房屋的侵占的文书和申报。
  • 卖家将未交完贷款或作为抵押物的房产进行售卖。
  • 房屋的分界线存在纠纷问题。
  • 房屋测量图纸存在错误或不合法现象,例如违章改建。
  • 卖家存在未缴纳的地方税款或地方改造费。

房屋保险

在美国加州,房屋保险是在房产持有过程中,用来保护房主(若贷款买房,还包括贷款机构)的利益的保险。

▲ 大体房屋保险范围:

  •  包括房屋本身、围墙、车库、车道、泳池在内的整体房屋因自然灾害而遭受损害。若房屋处于自然灾害频发区,将不包含这一项,需要另投附加保险。
  • 包括房屋本身、围墙、车库、车道、泳池在内的整体房屋因遭受他人恶意破坏,例如抢劫等而造成的损失。
  • 房屋因受到损失需要进行的修缮管理的开支。
  • 意外责任险:包括自己及家人在自家或别人家发生意外,他人在自家发生意外,甚至是路人在自家发生意外等情况。

▲ 房屋保险种类:

  • HO-1基本险

基本险的保险范围不广,因此选择的人也不多。

赔偿范围主要包括以下十类常见危害:由火灾、雷击、风暴、冰雹、抢劫、偷窃、玻璃破碎、飞机、车辆、暴动或者民事骚动以及人为故意破坏对房屋造成的损失。

除此之外,对受危害过程中人员受伤、财产损耗、律师雇佣、就医等费用也将提供保赔。

  • HO-2扩充险

在HO-1的基础上,还包括因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或冷暖系统故障损害、室内漏水造成的损坏。

  • HO-3全保险

全保险顾名思义是选择的人比较多的一项保险。在基础险和扩充险的基础上,加保了除战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容。

  • HO-4房客险

主要保赔出租房产室内的房客个人财产。

  • HO-5综合险

和HO-3包含内容基本一致,但是会在细分项目上更多一些,保费也会相应更高。

  • H0-6康斗险

主要保赔公寓屋主和室内个人财产、客人或路人在其室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。

  • HO-7活动房险

该保险适用于活动房屋屋主的房屋保险。

  • HO-8老房险

老房险是专门针对老房子的保险,保赔范围和基本险大体一致,由于其市场价会比重建价格低,通常是以低于市场的价格来保险。

▲ 附加保险

附加保险是指一些不常见的自然灾害险,包括地震保险,洪水保险等,一般看房子所处位置灾害发生频率来判断购买与否。

  • 地震保险

虽然名称为“地震保险”,但是在实际条款中涵盖了地震、洪水、战争以及核能以外等被多数保险排除在外的保险项目。一般根据投保地区灾害发生频率来选择,像加州这样的地震多发区、洪水也时有发生,那么这个险基本家庭都会选择购买,保费将会取决于该地区地震的可能性大小。

如何寻找适合自己的房屋保险?

按照房型选择保险种类

  • 如果是独立房,那么建议你购买HO-3全保险。

因为独立房意味着你拥有着整栋的房子、地基以及地块的所有权,你需要对这一切都担负起责任,因此购买全保险是最合适的。

  • 如果是联排别墅,那么建议购买HO-3全保险。

联排别墅的性质和独立房相似,因此同样建议选择HO-3全保险。

  • 如果是公寓,那么建议购买HO-6康斗险

在美国加州,公寓屋主的所有权有别于上面两种,它只是包括了公寓墙壁以内的部分,墙壁以外的部分包括楼顶、过道、电梯、下水道或者是公共设施等都不需要你来负责。

选购保险时的注意点

  • 保赔范围与赔偿金额上限

购买保险不能想当然地去选择,要仔细注意条款内容,比如很多的保险套餐中不包括水灾保险和地震保险,若你有需求则需要单独购买。

  • 保险公司的理赔限制

事实上,如果没有购买专门的保险,很多保险公司都不会对被盗窃的珠宝进行理赔,因此如果有需要最好能够事先了解下。

  • 房屋重建成本

如果房屋被破坏了,你为你的房子投保了15万,但是重建时花费了18万,这种情况下,保险公司只会给予15万的理赔金。

  • 房屋实际现金价值

如果房屋被破坏,你选择不重建,那么保险公司会按照实际现金价值为你保赔,也就是说会减去折旧的重建成本。

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