在美国,买房提前准备金如何预留?购房储蓄计划如何安排?

Ella
华人地产网2017年12月22日语言:简体

买房都有哪些常见费用?

购买房产的费用问题如何规划?

买房前的储蓄习惯如何培养?

……

本文将为您一一解答。 

对于许多购房者来说,攒够钱来支付首付是购房之路的一个主要障碍。即使是低门槛贷款项目也需要准备现金来完成首付。了解前期应该准备的成本,以及如何建立一个合理的储蓄计划就显得十分必要。买房前期都有哪些费用呢?费用都有多少呢?估算储蓄目标后如何攒钱呢?这些问题都是大多数购房者非常关注的问题,将会在本文中详细解答。 

我需要多少钱买房子?

你需要多少现金来完成房屋购买取决于多种因素,主要是想买房屋的价格和获得的贷款的类型。

  • 常见的费用有哪些?

在大多数标准的房地产交易中都会遇到以下费用。有时,这些费用的一部分由卖方承担,或者是作为当地惯例,以及作为报价的一部分进行谈判。这可以在和你的房地产经纪人交谈时了解你所在地区的典型情况。

提示:有些费用可以转入您的抵押贷款。和你的贷款人谈谈,仔细了解可供你选择的方案。

√首付,包括保证金

提交报价时,保证金通常是报价的1 - 3%。当报价被接受时,这笔保证金将成为你定金的一部分。

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首付要求是按购买价的百分比计算的,并根据贷款项目和贷方的不同而变化。预计通常情况下抵押贷款率会下降到3.5% - 20%,因为较高的首付通常会给借款人带来更优的贷款条件和更多的选择,这也是为什么这么多人想要达到20%的首付目标。

√房屋检查

根据美国住房和城市发展部的报告,验房的费用一般从300到500美元不等。您的费用将根据位置和规模大小而有所不同,以及您是否在标准检查之外又订购了任何特殊的评估。你的经纪人可以就你所在地区的收费范围提供咨询意见。

√手续费

许多当专业人士都为你的购房交易提供了相关的服务,而交屋日是这些实体收取费用的时间。手续费包括房地产律师费、纳税、所有权费用和抵押处理费用等。这些都有可能因位置不同而价格而异。为了达到节约的目标,大多数专家建议此项费用为总购买价格的2-5%。

√现金储备

虽然不完全是一笔预付款,但许多贷款机构将要求你在结束时持有一定数额的剩余现金作为贷款规定的现金储备额度。它通常是根据你每月的按揭债务来衡量的,一般范围是2-6个月的付款。

√附加考虑

你打算雇用搬家工人吗?有重大的装修计划吗?如果这些计划中的任何一个将在拥有房屋之后立即开始,那么应确保你已经做出相应的预算。

  • 估算你的储蓄目标

使用这个表格来计算您应该为家庭购买储蓄的最小值,并估算前期成本的最高值。

成本类别

低估计

高估计

首付(包括保证金)

购买价格的3.5%

购买价格的20%

家庭检查

$ 300

$ 500

手续费

购买价格的2%

购买价格的5%

现金储备

2个月的付款

6个月的付款

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例如,一个20万美元的30年期固定利率抵押贷款利率为5%的房屋: 

√低预估 

预付款(包括保证金):200,000美元* 3.5%=7,000美元

家庭检查: 300美元 

手续费:200,000美元* 2%=4,000美元  

现金储备:每月付款1,041美元* 2个月=2,082美元  

最低估价:13,382美元 

√高估计 

首付(含保证金):200,000美元* 20%=40,000美元 

家庭检查:500美元 

成交价格:200,000美元 * 5%=10,000美元 

现金储备:每月付款 859美元 * 6个月=5,154美元 

最高估计:55654美元

请注意,这个计算不包括私人抵押保险(PMI)或房地产税代管费用,如果这些费用是您每月按揭付款的一部分,您的贷款人可能会将其纳入现金储备需求计算。 

如何做到三个步骤完成家庭储蓄计划?

现在你已经知道了你需要存多少钱,让我们来谈谈如何储蓄攒钱。

重要事项:在采取任何可能影响你的信用记录或财务偿付能力的行动之前,一定要咨询持牌金融专业人士。

  • 跟踪你的支出

为家庭存钱的第一步是建立每月的预算。要做到这一点,你需要了解你的钱花在哪里了。

无论你是使用像Mint.com这样的免费在线工具,还是用手记录你的开销,重要的是把你的花费分类。你的月收入中有多少是你现在的租金或按揭付款? 你在汽车支付和保养方面的花费是多少? 你经常在外面吃饭吗? 分类你的花费将帮助你确定你最大的成本中心,并开始考虑你每月可以减少的开支。

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你还需要了解每月的支出情况以及与收入的比较。在月底,还能剩下多少钱?

  • 制订每月目标

建立每月家庭储蓄目标有两个部分。 首先,根据您已经节省了多少,估计需要购买房屋的总金额以及您的首选购买时间表,计算出每月的理想存款金额。

例如,银行的总储蓄目标是2万美元,银行有5000美元,并计划在两年(24个月)内购买,则每月需要:

($ 20,000 - $ 5,000)÷24个月=每月$ 625

接下来,将这笔金额与所有费用支付后每个月剩余的现金总额进行比较。 如果这个储蓄目标低于您的每月盈余,祝贺!考虑设立一个储蓄账户,并直接存入资金,让你走上正轨。

对很多人来说,他们每月的盈余将达不到理想的储蓄目标。如果您的购房计划是灵活的,可以考虑延长时间表,以减少每月节省的金额。当拖延不能作为一种选择时,就需要检查开支,并寻找方法来降低成本。

  • 找到方法来减少开支

削减每月的开支往往是加速家庭基金成长的最快捷方式。

许多建议都涉及到削减随着时间推移而累积起来的小成本。当你每天为你的午餐打包或取消你的Netflix订阅时,你可以节省更多的钱,这些削减成本措施的影响往往不像你想的那么大——特别是如果你打算在短期内购买一个家,并且有一个很大的储蓄目标时。

减少最大的支出可以释放大量资金用于购买房屋。可以查看你的家庭预算,找出每个月花销最多的地方。通常典型家庭的两大支出类别是住房支出和运输成本。

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如果你现在租房子,可以考虑租房子的时候搬到一个比较便宜的地方,然后把这些钱花在你的家庭基金上。虽然你的新住处可能并不理想,但要记住这只是你回家路上的一个临时停留处。

拥有和维护一辆汽车的成本也会迅速增加。评估你目前的交通费用,寻找降低成本的方法。在可能的情况下减少车辆——例如,从一个两车的家庭到一个汽车的家庭——通常会让你省下大笔的钱。

别忘了看看你现在的债务,包括抵押贷款、学生贷款和信用卡支付。你可以通过再融资或其他方法减少你在这个地区的每月开支。与有执照的财务顾问谈谈,了解你的选择和你想做的改变的长期影响。

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