超3000万居民正遭受野火威胁,你需要了解你应得的赔偿!

地产君
华人地产网2019年11月4日语言:简体

最近,加州野火频发,在狂风影响下,山火开始逼近南加,全加州2500万居民都处于警戒状态。

此次火灾,Lady、小甜甜布兰妮、金·卡戴珊等名人的豪宅以及HBO经典剧《西部世界》的片场都受到火灾波及。

据悉,lady Gaga为自己的豪宅提前买了保险,其豪宅价值1.6亿美元,如若房屋被烧毁保险公司将理赔2.9亿美元。而卡戴珊的保险公司直接帮忙请来私人消防员,使卡戴珊及其邻居房屋都免受了火灾侵蚀。可见,在灾害发生时保险对于房主来说至关重要。

昨日凌晨,野火甚至直奔里根总统图书馆。至少有150名消防员正在与图书馆附近的大火作斗争,但是时速约30英里的大风令火势快速蔓延,很快,大火迅速蔓延超过1000英亩,距离里根图书馆仅有30码。

美国国家气象局29日发布“极端红旗警戒”(extreme red flag warning)报告,指出风势、温度与湿度条件,让加州一半人口约2000万人面临“近期从未见过”、“极端”的野火威胁。报告称亚利桑那州的600万人口也面临野火威胁。 

目前大约有三分之二的美国居民是住在容易发生自然灾害的高风险地区。虽然为你的房屋和财物购买保险并不能帮助你避开灾祸,但保险可以协助你从灾祸创伤中复原。

随着越来越多的华人到美国买房,尤其到加州买房,对于这些人来说房屋保险至关重要。

什么是房屋保险?

美国的Homeowner Insurance或Hazard Insurance,一般是指买房者为自己的房子购买的最基本的保险。 

主要是保障屋主在房子遭遇意外或突发灾难时,可得到补偿理赔来降低因灾害造成的财产损失。

房屋保险通常包括:

  1. 受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份;
  2. 房屋建筑物,包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等;
  3. 私人财物,包含家具、电器、书籍、收藏、文件等;
  4. 因灾难使屋主无法使用房屋,以及房屋修复期间所产生的额外生活开销;
  5. 屋主意外责任险,保障屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时,可提供赔偿。

注:贷款买房者银行会要求贷款人必须购买房屋保险,现金全款购买可以自行决定,但还是建议购买,如果是自住则必须要包含屋内私人财产,如果出租则无需对财物进行保险,可节约房主保费。

灾害保障范围

通常普通的房屋业主和房客保险并不承保水灾损失。国家水灾保险计划(NFIP)有提供独立的水灾保险。

有些私人保险公司会提供额外水灾保险,该保险在损失超出国家水灾保险或一般私人保险保障额时,会提供额外的水灾损失保障。

请注意:如果房屋是在水灾发生区域的房屋抵押贷款人,通常会被要求购买水灾保险,而其他区域的房屋业主是否购买水灾保险则是有选择性的。

普通的房屋业主和房客保险同样都不承保地震损失。大多数保险公司会另外提供客户选择性的地震保险项目,作为独立保险,或成为房屋业主保险及房客保险的“附加险”。

发生灾害时怎么理赔?

一旦有灾害发生,应尽快与你的保险公司联络。

首先要先确认你的保险会涵盖你的损失。再查询有关理赔的手续及期限,包括保险公司的理何时会与你联络和/或到你的物业查访。如果理赔精算师在三天之内没有和你安排到访的时间,你应再次致电联络保险公司。

因为在火灾(尤其山火等大范围自然灾害)之后,常常会有很多自称保险公司理赔精算师或者某某组织的工作人员“不请自来”,说可以帮你申请理赔。所以要注意在电话里问清楚自己保险公司理算员的名字,以便届时核实来者身份,避免被利用,遭受再次伤害。

如果你需要找临时居所,一定要通知保险公司,并查问如何获得临时居所安置费用, 以及你的保险是否涵盖此项理赔条款。

与此同时, 你应采取一些合理措施,以保护你的家居免受进一步的损害。但是,不要做任何全面的或永久性的修复工程。可将受损的财物拍照或拍短片存档,并列出一份损失清单,包括受损财物的大约价值。

如果可能的话,备份受损财物的收据。最理想的方法是做一份财产清单并储存在网上“云端”里,这样的话,即使发生灾祸仍然可以取得完整的财产资料。

当理赔精算师到达现场后,最好按照自己准备好的清单,带精算师仔细看一遍家里的各个角落,宁可重复多看,也不要落下某个受损部分,保障自己的最大利益。

同时,你给精算师的任何文件,受损物品清单等等,自己都要留好备份。

涉及到赔偿项目时,你应该与理赔精算师协议,共同决定受损范围和需要修复和更换的项目。

如果房屋结构受损,需要大规模修复,最好请一位专业的建筑工程人员来评估修复价格,避免精算师不够专业给你带来的额外损失。

需要注意的是有些保险公司是按照折旧额赔偿的,也就是说,如果你给房子保了50万美元的险,20年后发生火灾,保险公司经过折旧计算,可能只赔给你30万美元。因此,屋主在和保险公司签订房屋保险合同的时候,一定要问清楚对方赔偿的是全额保险,而非折旧保险。

如果你不同意精算师对损失的估算和赔偿方案,或者你的理赔申请被拒绝,你可以向保险公司求证他们是根据哪一条具体的保险条文所做出的决定。

如果你还是不同意,可以聘用一位收取佣金的“公共理赔精算师”代表你去争取一个公正的解决方案。但是,专家建议你应慎重使用这个选择。

下面地产君和大家分享十条理赔时的注意事项:

  • 在索赔过程中保持积极主动,并做好记录。确保保持纸质记录。
  • 着重于计算损坏或毁坏的财产的总价值,并了解可为您提供的最大保险利益。 
  • 将您的保险索赔视为业务谈判-您正在与一家以利润为导向的公司打交道,并且您的目标是恢复资产。
  • 给您的保险公司一次做正确事情的机会,但不要将友善的代表误认为朋友,也不要屈服。
  • 用证明,详细信息和估计记录并支持您的索赔。

  • 以书面形式提出明确的要求,以解释您的需求,何时需要以及为何有权获得它。
  • 不要填充或夸大您的主张。
  • 未经咨询合格的律师,请勿签署法律文件。
  • 尝试非正式地解决问题,但以书面形式投诉。上级指挥系统和/或在必要时使用政府机构的帮助。
  • 需要时去获取专业帮助。

如果保障范围不足

如果你的个人保险并不足够赔偿所有损失,或者你并没有保险,你可能有资格获得联邦灾难事务管理局(FEMA)或其他机构的援助。

联邦灾难事务管理局(FEMA)的灾祸援助金包括临时居所补贴、紧急居所维修、并涵盖无保险及保险额不足的个人财物损失,以及与灾祸相关的医疗、牙科和丧葬费用。

天灾无情,因为不可抗力产生的自然灾害谁都无法避免,唯一能减少大家损失的就是灾后理赔,地产君希望大家都能得到合理的赔偿。