美国房产篇|房贷门槛变高后,对购房者有哪些影响?

Ella
华人地产网2019年6月30日语言:简体

近些年来,随着美国房产市场的崩盘,美国房贷的标准也受到很大的影响,目前处于大幅度的收紧状态,对于借贷人的要求也变得更加严格。美国房产市场业界也根据市场的变化制定了新规则,对借贷人的借贷行为有了更多的限制。本文主要分析了房贷门槛变高后对购房者产生的各种影响,以供您参考。

美国房贷门槛为什么会变高?

随着美国房地产市场的崩盘,美国的房地产贷款门槛也变得越来越高。特别是在2017年川普上任之后,在基础设施的建设和减税方面有大幅度的动作,而川普的计划则有效拉动了美国的经济发展,带动了人们向银行贷款投资买房的热情,甚至于在美国的一些大型城市出现了地产开发热潮。为了避免房产市场过热可能会出现的一些风险隐患,美联储也有在房贷门槛方面进行了上调。

房贷门槛变高后,消费者会产生怎样的误区?

新规则误区

由于美国的房贷门槛变化,房产市场根据此制定了新的规则,限制了申请人相对于其收入可以承担多少的债务,用明确的数字确定申请人当前的收入可以承担的债务,从而解决当前房贷市场低门槛所产生的各种乱象。事实上,这个新规则只是对房地产贷款的一种规范,而不是拒绝让购房者买房置办产业,但由于购房者对这些方面了解的比较少,所以可能产生了很多误解。

房利美针对3000多人做出了一个调查,调查结果显示,大多数购房者认为当下符合购房借贷标准的难度比实际上申请购房贷款的难度要高的多。同时,这些受访者也认为就当下的房地产市场状况来说,需要他们有更高的信用评分和更高的首付款。同时,对于一些相关的政策,比如说贷方的最低债务水平他们也缺乏一定的了解。事实上,对于信用评分,大多数的在线信用监控网站和房贷利率计算器都能够查看,但根据现状来说,很多人对于信用评分的重视程度远远不够。

同时,由于购房者和市场的沟通不是特别紧密,所以购房者在信用评分、首付款和债务水平方面也会有比较多的误区:

高估信用评

首先,高估信用评分主要指的就是一些购房者对于申请贷款的最低信用是不明晰的,即使现在有很多人在使用在线房贷讯息,但购房者对于一些具体的数字和额度是完全不清楚的,更多时候购房者可能会高估信用评分标准。

举个例子,调查显示,有超过三分之一的购房者认为信用评分需要高于620才能够申请贷款,事实上,申请贷款的最低信用评分为550。

首付款误区

同时,对于购房首付款方面,购房者也会有很多误区。大多数人认为申请购房贷款所需要的首付款为房价的十分之一,实际上,联邦住房管理局(FHA)规定最低首付只需3.5%,同时美国农业部(USDA)和美国退伍军人事务部(USDVA)甚至提供零首付选项。

债务水平误区

最后是关于债务水平的误区。其实,只要购房者的收入的50%可用于支付总债务,购房者就已经有资格可以申请抵押贷款了。但事实上,有大约六成的受访者对于债务水平也不是特别了解。

▲ 除了购房者之外,一些房主和具有一般金融知识的人对于房贷方面的认知了解都不是特别明确。

购房者如何应对房贷门槛的变高?

事实上,很多本有足够的消费能力购房的人可能会因为对于房贷知识了解的不够全面具体,可能会因此产生对于购房贷款的拒绝心理。而根据一般情况来说,购房者无法申请房贷的原因主要有三种:

  • 没有足够的收入来支付每月房贷
  • 现有债务太多
  • 信用评分或信用历史不足

对于当下的房贷门槛变高的问题,购房者不用过于担心。

首先,业界新规则的制定主要目的是为了规范整个行业里出现的一些乱象,让房地产贷款行业更加具体专业,而非阻止购房者买房。

其次,购房者如果想要申请购房贷款的话,一定要对房地产贷款信息得到足够全面的认知。就是必须要足够详细的知道贷款门槛、信用评分、债务水平等一系列具体信息。

最后,就需要购房者根据自己已知的房贷行业信息来分析自身的贷款能力、收入水平和承受贷款的能力。如果购房者担心自身能力不足以分析自己的贷款能力的话,也可以去找专门的房屋贷款机构找专业人士分析情况。在整个过程中,就要求购房者对自己的现状做出真实有效的分析。

了解隐藏的低首付方案

一般来说,房屋贷款的网站对于解决房屋贷款的一些特殊方案也就是低首付方案是不会特别明晰的呈现出来的。但事实上,房屋贷款是有一些低首付方案存在的。这种情况的出现更多的原因可能就是当下繁杂信息的冲击,也就是说,当下购房者了解贷款信息的主要来源已经从贷款方转变为了各类贷款资讯网站。

一般的低首付方案主要有四种:

  • Conventional贷款:首付需满足房价的5%,同时当你付满房价的20%之后,可以不用承担房屋保险费用。
  •  FHA贷款:首付要满足房价的3.5%。
  •  VA贷款:美国退伍军人贷款,零首付。
  • USDA贷款:农村住房服务局补助贷款,零首付。

在美的购房者需要根据自身情况谨慎决定是否需要低首付方案,如果无法把握自身的贷款能力,地产君还是建议大家去寻求专业经纪人的帮助。