贷款计算器——美国贷款买房预算费用怎么估?

Ella
华人地产网2018年2月8日语言:简体

美国买房,我们应该花多少钱?

美国买房后,后期需要考虑增加哪些预算?

美国贷款买房后,每月贷款缴纳金额如何计算?

我们应该如何节省每月付款金额?

本次我们将集中解决以上这些问题。 

引言:在前面的文章中我们一起讨论了,在美国买房之前如何预估可承受的购房贷款价格,这篇文章我将继续这个话题。本次,地产君将会分析美国贷款购房后应该承担的费用都有哪些?我们又可以如何节省贷款费用? 

在美国买房,我们应该花多少钱?

看到这里,我们相信大家或多或少都是有在美国购房意愿的。但是,我们必须做好必要的准备,迎接买房后对家庭预算产生的冲击。

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当你在符合贷款条件时,抵押贷款机构会查看您的一部分财产承诺。虽然有相关法规规定,你不会承担不在你偿还能力范围之内的贷款。但是,当你真正贷款购房时,你的其他家庭预算还是会受到意想不到的影响。

在购买房屋之前,请仔细看看您的所有预期开支。如果你没有足够的资金去支付你未来的按揭贷款,请尽快计算您可以支付的付款金额,并相应调整您想要购买的房地产的价格范围。毕竟,减少借款本金才是减少每月抵押贷款债务最快最容易的方法。 

我们应该考虑哪些应该承担的费用?

1. 家庭义务缴纳的费用

如果你目前正在租房或住在一个较小的房子,购买新房可能会增加你的一般家庭成本。请务必在每月预算中考虑以下费用: 

  • 你可能会支付更多的水电费。更大的空间需要更多的热量或者冷气,而且美国许多租赁单位还包括缴纳一些公用事业的费用,例如水或垃圾车的月租费。

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  • 搬到一个新的地方?保证一个更大的空间?在你获得更大空间的同时,你的房屋保险金额也会上涨,特别是如果你现在要求对某些自然灾害保险,如洪水或地震。
  • 房屋的维修和保养是每个屋主的责任。专家建议每年花费1-3%的家庭成本用于维修和保养房屋。
  • 改建一个鞋柜?不要忘记,从一开始,改造房屋的成本就计算在你房屋价值内,随着房产评估价值的增加,大型的改造会导致税收的增加。
  • 如果您计划搬入公寓大楼或特殊社区,请不要忘记HOA费用。虽然这笔费用包含在DTI计算中,但它通常不会成为您抵押贷款的一部分,可能会成为你贷款后的新一笔开支。
  • 如果您选择低于20%的首付,那么您很可能还必须将私人抵押保险(PMI)的成本纳入你支付的款项。

2. 其他重大开支

你需要确保你每月付完按揭付款留下的钱还能足够用于现在和未来的必要开支。这些开支这可能包括小孩儿的托管费,学费,医疗费用等等。

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3. 实现财务目标的费用

除了购买必要的住房之外,你还有什么财务目标吗?如果您计划在您住房贷款还款期间退休,上大学,或仅仅只是想购买其他的基金,我们也需要把这些费用考虑在内。

4. 日常生活带来的消费

购房通常是一个激动人心的时刻,但因为购房导致的过度消费会让你失望或者更糟,因为担心你的房屋贷款违约。“房奴”这个词描述了一个人在自置居所中花费很大一部分收入,而几乎没有任何其他可支配的开支。在估算你理想的每月按揭付款时,我们也需要考虑购买衣服,兴趣爱好或旅行等费用。 

如何计算每月贷款缴纳金额?

根据每月优先付款金额计算您的贷款价格范围 

如果您希望花费比贷款批准金额更少的钱,请使用此公式根据您理想的每月优先付款金额,预期的首期付款额,年利率(APR)和贷款期限来估算您的目标房屋价格。 

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目标房价 = d +(((1-(1 + i)^ - n)* p)÷i) 

d =预付定金,

例如:15,000美元 

i =年利率除以每年支付金额

例如,6%为年利率每月付款:0.06÷12 = 0.005 

n =贷款总额

例如,30年期的贷款每月付款:30 * 12 = 360 

p =理想的每月付款,

例如:$ 1,000 

计算示例:

每月付款1000美元,首付15000美元,以6% APR支付30年 

181,791.61美元 = 15,000美元+(((1-(1 + 0.005)^ - 360)* 1,000美元)÷0.005)

我们应该如何节省每月付款金额?

1. 多缴纳首付款

  • 你的首付款在获得住房贷款和决定你能承担多少价钱的房子方面起着重要的作用。增加你的首付可以帮助你购买更贵的房子或者减少你每月的抵押贷款债务。具体如下:
  • 一些贷款要求提供购买价格的一定比例作为首付的批准。这通常在房价的3.5-20%之间。你是否有足够的资金纳入你心仪的抵押贷款计划,同时还在银行留下资金来结算交易费用和其他贷款费用?

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  • 您的首期付款会可能会增加额外费用和成本,会影响您每月抵押贷款。例如,当你的首付低于购买价格的20%时,一些贷方要求借款人购买私人抵押贷款保险(PMI)。

  • 在所有相同的情况下,预付款的大小直接影响您需要借入多少钱。这会影响您的债务与收入比率,当您的贷款比例降低时,可以获得更优惠的贷款条件,并在您的贷款期限内节省大量的资金。 

2. 偿还现有债务

我们已经提到,贷方使用你的债务与收入比(DTI)来确定他们将借给你的最高金额。你是否知道你的DTI也影响你的抵押贷款条件与APR吗?负债较少的借款人将被认为风险较低,因为他们每月收入的大部分可以用来支付房屋所有权的成本。 

降低你的DTI可以得到更好的利率,从长远来看可能会减少您的每月付款并为您节省大量资金。如果现在相对于你的收入你还有大量的债务,在寻求新的住房贷款之前最好考虑偿还这些债务。还有,在做出任何可能影响你的信用记录或财务偿付能力的举动之前,一定要咨询有执照的金融专业人士。

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3. 检查你的信用报告

在申请抵押贷款之前,您应该先从每个主要部门获得您的信用报告副本,并确保他们所记录的历史消息是准确的。您删除信用报告中的错误条目可能会提高您的信用评分,并改善贷款人对您的抵押贷款申请的评估。回顾这三件很重要的事,因为他们报告的细节和分数可能会有所不同,所以你有权每年从每个国家报告公司获得一份免费的报告。

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