为什么美国保险越来越畅销

近10年来,香港保险一直担任着中高净值客户海外资产配置的启蒙角色。随着中高净值客户对海外投资的认识度与接受度的逐渐提高,配置需求也日益多样化——美国保险也适时在市场中脱颖而出,成为海外资产配置新的热点。

2016年,中国客户投保美国保险的TP(目标保费)约5000万美元,到2017年,这个数字达到约1.5亿美元。美国作为成熟的经济体和目前的非CRS参与国,美国保险亦成为理财服务和中高净值客户的主流选择之一。目前在市场上火爆的美国保险是以IUL指数型保险为代表的寿险产品,具有高额身故杠杆,兼顾保底可观收益,具体产品形态,请参考下文介绍。

先进的保险市场

从大环境上来说,美国是世界金融中心。美国对消费者的保护强度是全球公认的。其四大评级机构、保险金储备系统、完善强大的再保机制以及保险公司的条款,以及州政府的不同保护政策,形成了多维完善的保障体系。

从具体行业来说,美国保险有260多年的历史,目前仅人寿保险公司就有800多家,是全球规模最大的保险市场。其保险监管体制以高效、高透明和严格闻名于世。相较香港保险170多年历史和150多家人寿保险公司,发展程度还是更加成熟的。

先进的寿险市场

从1762年诞生第一张寿险保单,美国寿险市场已经发展了200多年,整个体系与制度都已经比较完善成熟了。寿险市场按市场诞生时间,主要分为:Term Life(定寿)、Whole life(终寿)、Universal Life(万能寿)、Guarantee Universal Life(保证性万能寿)、Variable Universal Life(投资型万能寿)、Indexed Universal Life(指数型万能寿)。

TL

定寿是美国寿险市场最早出现的人身保障产品,同内地或香港的消费定寿一样,保障期固定,保费便宜,不具备现金价值,是转移短期保障风险的不可替代的保险工具。

WL

随着市场对保障时长的需求,出现了终身寿险。与香港终身寿险一致,该类保障终身,保障成本固定。此外,保司会根据公司的盈利情况定期派发非保证红利,约为3-4%,客户可以使用账户中增值的现金价值。

美国的分红终身寿险是全球历史最悠久的。出于对投资收益的追求,市场又诞生了既有保障又有更高收益的产品——UL。UL的分类可以分为很多类:Universal Life(UL), Guarantee Universal Life(GUL), Variable Universal Life(VUL), Indexed Universal Life(IUL)。 

笼统来说,这些万能寿险都是将您每年缴纳的保费,先扣除行政,管理费用,保险成本费用,剩下的钱会放在您的现金值帐户(cash value)中,以不同的返息方式让其增值。

UL

UL保单条款透明度高:各项费用明细透明,投保人可以很清楚地看见自己每年投入的保费,有多少用于保险开销,有多少用于帐户管理,有多少进入储蓄金帐户增值。保费灵活支付:给予投保者很大的自由度,可以在手头宽裕的时候投入较多保费,也可以在财政紧张的时候减少或不付保费。

GUL

此类型保险的构架与一般的万能寿险一样。其最大的不同是,它的回报率是保证的,保费缴纳期限与数额也是确定的,无论最后的现金价值是否为正值,保险公司承诺保单维持终生。GUL保费低廉,适合为资产传承做规划。

VUL

从万能寿险演变而来,可保终身,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时投资也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这类产品对客户自身的投资水平要求比较高。

IUL

它与VUL的区别在于,投资收益不来自于保司推荐的基金,而是挂钩全球优秀股指,如标普500,香港恒生指数等。这种产品形态兼顾高杠杆的人寿保障及高收益的投资回报率,消费者完全清晰投资标的,是市场上最先进的寿险形态,目前为美国市场独有。

其中IUL又有更细分的GIUL,兼顾长期保证赔付功能及关联指数结算,适合相对保守,想要收益与保障兼得的客户。

高额身故杠杆优势

美国寿险的身故杠杆是全球公认最高的,在相同的保费下,美国保险的保额大概是内地寿险的6倍,香港保险的3倍。它们寿险的性价比来源于更长的寿命预期,更透明的投资渠道,更优化的运营成本及激烈的市场竞争结果。

核保与保险条款

人性化的健康核保制度

对于糖尿病,高血压,乙肝等慢性病,以及原位癌、癌症治愈后等状况,在申请美国保险时,如果目前状况不严重,并且有定期看医生和按医嘱吃药或护理,就有机会核保通过(也就是说,在内地和香港没有核保成功的客户,有机会在美国核保通过)。

完善的保险条款

美国保险无不可抗外力条款、无战争排外条款,并同内地保险一样,享有两年不可抗辩条款。

先进的保险市场

保险理赔程序在美国非常简单,只要提出死亡证明(非美国公民,需将死亡证明翻译成英文并公证)以及死亡理赔申请单即可申办理赔。而保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入银行账户。

合理避税优势

美国保险是全球资产税务酬划的重要工具。从CRS角度来说,美国目前为非CRS成员国,非美国税务居民在美资产无需与他国税务机关信息交换。相比较其它海外资产,美国人寿保险拥有极高的私密性。

在税务繁多的美国,非美国人购买美国保险没有任何税收。美国公民或绿卡持有者,通过设计也没有所得税成本,包括对保单账户的提领及保单理赔金,均无需缴纳所得税。

结合信托,完美传承

对于已经是或即将是美国税务居民的客户来说,将保险放入不可撤销信托,能完美解决传承中的巨额遗产税问题。

  • 根据美国税法的规定,寿险保单内的收益会被计入被保险人的遗产;
  • 根据美国税法的规定,不可撤销信托内的资产不属于个人财产,不用缴纳遗产税。

因此,使用不可撤销信托持有大额人寿保险保单,可以完美地实现家族财富的无损耗传承。对于非美国身份的客户来说,用信托持有保单,亦是让签单流程合法合规的方式之一。

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