贷款拖欠惹麻烦该如何处理? 信用分数有多重要?

问:我连续几个月拖欠房贷,会面临哪些麻烦事?该如何处理?

答:最直接的结果是拖累信用分数,此外,还会面临其他後果,包括追债诉讼丶工资扣押。

贷款未在约定期限内缴款算是「违约」

违约的定义明载在贷款合约里,例如,举借个人贷款或私人学生贷款,贷方可能会在错过一次付款後便认定违约,但举借联邦学生贷款,可能延迟付款270天才算违约。计划贷款时,务必先了解「违约」定义,以便及早安排丶避免违约。

贷款违约将直接压低信用评分

延迟一次就可能让分数下降至少100分或更多,负面纪录会留着,从拖欠日起算最长可达七年。个人理财网站OMG My Money的创始人西恩(Josh Sheen)曾因错过一次付款後就导致分数降低,三个月後,贷款进入「拖欠」(delinquent)状态,最後被送交讨债机构处理。

原本信用评分越高的人,贷款违约的负面冲击愈大,例如,分数750的人违约後下降到650,可能突然发现难以获得新的信用额度;因贷款违约拖累信用分数,不仅难以获得信用,也会在申请水电丶甚至找工作时面临阻碍。

如果已拖欠贷款,该怎么办?

将损害降到最低是当务之急。可采取以下步骤:

  • 支付逾期款项

以免更多负面信用纪录丶并避免费用和利息不断累积。

  • 制订新的付款计划

如果逾期金额很大,应在短期内重订付款计划以免陷入困境。

  • 询问债权人是否有办法让注销违约

好比举借联邦学贷,也许可藉助「贷款重建」

  • 考虑协商出解决方案

如已违约一段时间,债权人可能愿意接受低於所欠款项的和解金额。

  • 查看信用报告和分数

如果您正在为违约债务努力付款,务必每月检查信用报告,以确保纪录正确。

当然,尽可能提及防范才是上上策。

学贷

如果您已预感到联邦学贷会违约,请考虑申请延期(deferment/forbearance),争取暂时停止或减少每月付款,但仍继续计息;假如不想丶或无法暂停学贷支付,可切换到与收入相关的还款计划。

房贷

至於房贷,如果担心违约,也许可修改贷款(loan modification),可将利率从浮动利率调为固定利率丶或延长贷款期限,藉此减少每月付款,房贷机构也许有其他解决方案。

如果生活上遇到困难,例如突然失业或生病,不妨向借贷机构询是否有纾困计划,借贷机构可能会在您违约前为给予宽限期,或者提出一个计划降低每月付款额,但缺点是可能延长还款时间丶导致更多利息。

整并债务丶再融资或零利率信用卡馀额转移是管理违约贷款的其他作法,不过,恐怕要有够好的信用评分才有资格争取到;如果信用分数因一两次延迟付款已经下降,那麽,可用的贷款或信用卡可能不足以打理违约贷款馀额。

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