为什么美国保险没有重疾险?美国寿险有哪些附加险?

不管是国内还是香港,重疾险都是很多人的标配。不少刚接触美国保险的人也会问:美国有重疾险吗?怎么购买?美国是怎么做重疾理赔的?我们一起来看下。  

虽然国内有社保,但是医疗体系不是很健全。不少人在手术超过一定费用、住院超过一定时间、需要用到昂贵药物或者问诊高端医院时,一般的社保是没办法提供全面的保障的,于是重疾险成为很多人购买的保险产品。再加上近些年来的空气环境、食品安全问题的加重,重疾险更是成为很多人的必选项。

关于重疾险,其主要的保险责任就是重疾,购买时考虑更多的当是杠杆比,其他的附加责任在其次。因为高杠杆比的保险产品才能买得到足够的保额,真正做到以小保大。否则就可能出现保险用时方恨少的情况,不足以承担治病的钱。

我们都知道,收入越高的人,患病时的影响就越大,例如会涉及到家庭的生活水平、子女的教育规划以及未来的养老等。所以对医疗费用的认知不仅要考虑医疗费用本身,还要考虑到因重大疾病造成的收入损失给家庭带来的影响。因此这类人群配置重疾险时,保额要在30万美金或者50万美金,甚至更高,用以维持高的杠杆比例。

重疾险产品在国内畅销

香港保险业监管局于2019年3月15日公布了2018年全年度香港保险业临时统计数字。数据显示,个人寿险新单总保费总额为1618亿港元,比2017年上升了6.9%。其中,2018年内地访客带来的新造保单保费继续保持平稳,相关的新造保单保费高达476亿港元,在个人业务总新造保单保费中占比29.4%。

而在新造保单里,重疾险的数量最多,2018年占比为62.1%,且持续上升,远高于2017年,可见重疾险对于内地访客的吸引力。其次是终身寿险,占比为29.5%,相比2017年明显下降。

美国有重疾险吗?

事实上,在美国基本上不需要购买重疾险。因为美国的全民医保体制为居民提供的医疗保障比较健全,没有上限,也没有疾病限制,不管是穷人的免费医疗(白卡),还是需要付费的商业医疗保险,都比较有保障,而且不存在因巨额的医疗费用而被拒保或拒赔的情况。

美国本土的医疗保险,保险公司不能因保险人患有疾病而拒绝承保。对于不同的人群,购买方式有所不同。

  • 刚拿到绿卡的人,可在60天内申请购买商业医疗保险;
  • 有工作的人一般可选择工作单位的优惠的保险计划,配偶、孩子都可以参加该计划;
  • 如果是没有工作的人,或者其他原因需要自己购买保险,可以在公开市场上购买。 

对于很多中国客户而言,美国医疗保险虽好,但是美国本土的医疗保险是必须在美国长期居住才能购买。不过,外国人可以购买的人寿保险里面,通常也会有重疾理赔的条款,这里给大家提供另外一种备选方案。

这类条款的英文为Accelerated Benefit Rider,意思是在被保人因病或意外导致非常严重的病情时,保险公司可以提前把寿险理赔的一部分支付出来(最高50%,不超过100万),剩下的理赔金将在其身故后再支付给受益人。其中就包含了重大疾病,慢性疾病和绝症三种情况。

重大疾病险 Critical Illness

心脏病,中风,癌症,肾衰竭,主要器官移植,肌肉萎缩症,双目失明,瘫痪等严重缩短寿命的疾病或病症;

慢性疾病险 Chronic Illness

因为某一种慢性疾病而严重影响受保人的日常生活,导致生活不能自理。根据美国卫生部们公布的六项生活能力(洗澡、如厕、穿衣、吃饭、短距离移动、大小便失禁)中的两项超过90天没有办法自己完成;

绝症险 Terminal Illness

由执照医生诊断受保人由于意外或者某种疾病导致生命会在将来的12-24个月终结。上述三类保险的总和类似于国内的重疾医疗保险,在受保人因为重大疾病、慢性疾病或者是绝症的时候提供现金津贴。

但需要指出的是:由于保险公司的所有理赔审核都是按照美国的医疗标准/水平/制度,如果大陆的中医诊断或其他医生诊断不符合美国的标准,保险公司有权要求被保人到美国再让保险公司所授权的医生重新诊断。因此可以说,在美国没有重疾险可以买,也不需要买,因为买寿险相当于附加赠送重疾险。

举个例子

在人一生中最艰难和最需要照顾的关键时候,人寿保险可以提供财务上的持续保障。传统的人寿保险只针对死亡进行赔付。但除此之外,我们的人生中还可能会遇到中风、心脏病甚至癌症等不幸,这个时候不仅需要家人的长期陪同照顾和医疗护理,还会给我们的生活带来很大的财务压力和负担。

此时多功能的寿险的优势就提现出来,相比功能单一的重大疾病保险和长期看护险,多功能的寿险附加了生前福利条款。如美国的指数万能险GLOBAL ATLANTIC,该保险还附加了慢性疾病、重大疾病和绝症福利的额外赔付这些生前福利条款。

慢性疾病附加赔付保障,如果受保人被诊断出慢性疾病,那么持有人可以通过附加保障预先支取受保人的部分或全部赔偿金。

慢性疾病的确诊条件:

必须由授权医保医生在过去12个月内首次确认,长期影响受保人的身体疾病状况,致使受保人失去两项及以上ADL日常自理活动能力,或者完全需要他人照顾。可以申请每月支付最高2%或IRS规定到最高100万美金。

ADL:沐浴、穿衣、如厕、行动、进食和失禁。

注意:受保人必须被诊断出患有慢性疾病,才有资格预先支取附加保障下的赔偿金。

重大疾病附加赔付保障

如果受保人被诊断患有危疾,保单持有人可以通过Critical Illness重大疾病附加赔付保障预先支取受保人的部分或全部的赔偿金。最高赔付50%保额,或一次性支付5万美金,两种方式取低者。其中的危疾身体状况包括:

  • 失明
  • 中风
  • 心脏病
  • 主要器官移植
  • 瘫痪
  • 侵入性癌症
  • 末期肾衰竭
  • 肌肉萎缩性侧索硬化症(ALS或葛雷克氏症)

绝症福利附加赔付保障

该项附约是被自动纳入的。提供加速死亡赔付,如果被保险人身患绝症,且被保人的绝症被医院证明不可以医治,寿命不会超过12个月,正常需要支付管理费。但是如果使用该附约赔付,如果被保人被诊断患有绝症,可获得高达50%的保单面额(最高25万美金)的赔付。合格金额总额是根据当前的死亡赔付减去索赔时的任何未偿还贷款和留置权。

需要注意的是,加速死亡赔付可能需要应税,也可能会影响到公共救助福利方案的资格。近几年经济的全球化使得国内投资者的资产配置也在全球化,购买海外保险也成为不可或缺的一部分。有兴趣的投资者可以把视野放得更广阔一些,例如购买一些美国保险。

美国的保险业非常发达,保险种类和范围涉及生活的方方面面,如人寿保险、医疗健康保险、房屋保险、车辆保险责任保险等等。对于打算移民或者已经移民美国的人,美国的人寿保险、 医疗健康保险都是必不可少的。到美国时别忘了“货比三家”,没能捡到大便宜。

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