阿姆斯特朗?美国保险业的“登月者”!

说起登月第一人阿姆斯特朗,就不得不让人想起了一个美国保险业历史上的著名调查,其负责调查的议员和登月第一人同名,都叫阿姆斯特朗。而这个著名调查对我们现在的保险业发展依旧有很多的启迪!

此“阿姆斯特朗”非彼“阿姆斯特朗” 

很久很久以前,大概有一个世纪那么久。在一个国际大都市,那里有高楼耸立,车水马龙,繁华的经济,腾飞的保险业,这个城市离白宫很近,我们叫他纽约。人们都说纽约保险业是美国保险业的缩影。而我们今天要给大家讲述的就是发生在这座城市的一个保险业里程碑事件——阿姆斯特朗调查!

大家别搞错哦!这个阿姆斯特朗可不是大家熟知的登月第一人,而是一位改变美国保险业格局,促进寿险业健康发展的纽约州议员!

发生了什么问题!要调动议员去调查?要说问题,那有点多,主要有寿险业误导宣传,漠视保险消费者利益!明白了吧?这场调查意在整治寿险行业的混乱,明确保险消费者保护这一个保险监管的基本目标。这真可谓是普天同庆的大喜事!对于保险业来说,其重要程度不下于登月!

1900年的美国寿险业,繁荣和混乱同在! 

这就是1900年的美国一角,很美吧?凭借着第二次工业革命的推动,美国很快就完成了近代工业化,成为了世界强国,并已经取代英国成为“世界工厂”。在那个时代,美国寿险业与中国今日的保险业一样,正处于高速发展时期。

在1860年到1910年这半个世纪的时间里,寿险业的资产从0.17亿美元增长到38.76亿美元。经历了从无到有,从小到大的重大变革。另外,保险公司数量也增加了不是一点半点!寿险保险公司从几家发展到110多家仅用了30年的时间。然而,高速发展带来了很多问题。其中,首当其冲的就是消费者的权益被侵害。

激烈的行业竞争,加上消费者权益保护体系的不完善,使得很多商家想出了很多损人利己的方法。要想知道他们使出了何种手段,请往下看! 

诱导退保

比方说:你作为消费者买了A寿险公司的保险产品。这个时候呢?B寿险公司也来向你推荐他们公司的产品,在知晓你已经拥有A公司的产品后,B公司的代理人会想方设法诱导你退保,比如把自己公司产品吹得天花乱坠。

把其他公司的产品说的一文不值,或者干脆说A公司要倒闭,早退保损失还能小一点。那个时候美国人普遍也不是很懂保险三下两下就被代理员忽悠了。退了保,以前交的保费打了水漂,消费者也没什么办法。

唐提式保单

说起唐提式保单,对于很多对于对保险历史熟悉的朋友来说可谓大名鼎鼎!要理解唐提式保单,只要记住以下两点就好!

这个保险是来赌命的!

虽然说他是寿险,却带有投资的形式,而且与现在的投资性产品又有区别。其保费的一部分用于购买普通终身寿险,那剩下的呢?存入由保险公司管理的投资基金。若一个保单持有人在保险期间内死亡,其受益人只能得到指定的死亡保险金,而不能得到该基金的分红。分红哪去了?咱们等到保单到期,活着的人才有平分分红的机会。也就是说,命越长赚得越多!

20年后再见! 

什么叫20年后再见?是说这个保单吧,投资收益和分红在保险期限内(通常是20年)不予以分配。如果你自认为活不了20年,这个保单还是不要买了。

 “唐提式”保单的万万想不到! 

上面我们简单介绍了一下“唐提式”保单,大家是不是觉得很滑稽?是不是在想:这种骗人的保险?我肯定不会去买,这纯粹就是“肉包子打狗——有去无回”! 但让人万万没想到的是,自1868年公平人寿在美国首先市场上推出唐提式保险,到20世纪初,唐提式保险已经成为美国最主要的保险产品,占到美国整个寿险业务量的2/3!

即使说唐提式保险带来了美国90年代末期寿险业地腾飞,也是不为过的。就问你懵不懵!都说以前人吃的没现在好,脑子也不会退化成这种程度吧!你还别说,如果没有法律禁止,赌性十足的唐提式保险外加巧舌如簧的不法业务员轮番攻击生活在21世纪的你,你还真不一定能抵挡住诱惑!

能做到这些,说明唐提式保单抓住了人们的投机心理,和以小博大的赌博心理。而这种带有赌博性质的保险产品的泛滥,也是引起“阿姆斯特朗调查”的导火索!唐提式保险产品从三方面侵害了消费者利益。

它是一种不公平条款,这是肯定的,凭啥消费者交钱买的产品,保险公司要定规则决定给谁不给谁?20年内不分红,钱用哪去了?很有可能被保险公司挪用或者侵占,去搞投资了,20年之内不用交利息的钱,是谁谁都眼红。实际收益不如预期,高收益宣传涉嫌欺诈也就算了,消费者好不容易活到分红了,收益跟保险公司预估的回报率根本不成比例!

没说的!山姆大叔立马派阿姆斯特朗大叔去进行调查。调查结果一出,就把唐提式保险给禁了。这也整治了保险公司乱投股票、搞虚假宣传、保单回扣严重、频繁进行政治性捐款,甚至游说议员影响立法的乱象。纽约州实行新法后,美国各州纷纷效仿,掀起了一场全国性的保险整治热潮!

从陈年旧案,看消费者保护 

用20年走100年的路,中国保险业正在创造世界奇迹的同时也走到了美国当年面临那个岔路口,保险行业繁华的背后暗流涌动。不过值得庆幸的是,有着五千年文明的我们,懂得如何借鉴历史!

首先,大家常说的“保险姓保原则”就是要让保险以保障风险为主,回归本质。这样诸如“唐提式”的对赌性保险便没有了出头之日。其次,打击虚假宣传,误导群众的行动也在如火如荼地进行。再次,保险消费者教育已被圈了重点,装备了知识的盾牌和利剑你们,迅速明辨是非,维护自身合法权益,还在话下么?

总之,我们翻出这个陈年旧案,要强调的只有一个问题:保险消费者保护很重要!

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