美国退休福利系统科普+退休金理财指南

68%的适龄美国人(25-64岁)没有获得任何公司提供的退休计划。54%的美国退休人员存款不足10万美金,其中30%甚至不超过1万美金。

这几个数字来自于Forbes关于美国退休状况的一篇报道。在如今的美国,如果不善经营退休金账户,晚年生活就很难得到保障。

美国有三大退休福利系统:

1. 社会安全福利

2. 公司的退休金

3. 401K/IRA

社会安全福利是根据员工的退休年龄和点数所提供的一笔稳定收入,但数量很低。目前,社会安全福利正处于入不敷出的状态,仅依靠社会安全福利金做退休生活,每天也就只能啃窝窝头了。

退休金则是公司下发给退休员工的福利,数额也一般会比较多。但随着美国公司的规模都在缩小,公司的经营状况也都不稳定,导致了很多公司都取消了退休金制度,转而了401K。

401K和IRA是目前美国员工除了退休金之外可以依赖的退休金福利计划。401K和IRA的投资主要依赖于个人的选择,本文也讲着重介绍这两者的特点和投资逻辑。

1.401K和IRA分别是什么?

401K是由企业所提供的退休福利计划,负责定期存入员工的部分薪水,通过投资各种不同的金融项目获得长期盈利。

401K的特点在于税收优惠。员工把部分薪水存入401K账户时不需要交税,取款时按照当下的税率交税(还有一种Roth 401K则相反,会在后文提到。)相比其他的理财账户,税收优惠体现在不需要交资本利得税,以及分红和利息不需要交税,随着资金在账户里的时间越长,优势就越大。

由于401K并不是银行,在59.5岁之前不能提前取款,否则需要补交税款,并且支付10%的罚款,如果将大量的钱存入401K,那么现阶段可使用的资金就会短缺。所以,用户一般存入的资金一般不会超过15%。

401K的另一个特点是公司match制度。员工存入多少比例的资金,公司就需要匹配相同的数额,这相当于double了员工的存款。不过,一般公司会设置上限,比如5%。这意味着一旦员工存入了超过这个上限的数额,公司将不会匹配溢出的部分。

401K每年都有投资上限。目前401K的投资上限是每年18000美元,如果年龄超过50岁,上限为24000美元,上限会每年根据通货膨胀进行调整。这是另一个401K账户不适合存入过多资金的原因。

2.401K的“表亲”——IRA

IRA是由个人开设的退休福利账户。如果公司不能提供401K计划,员工可以自行注册一个账户并定期存入资金。

IRA和401K有很多相似之处,比如两者都是税收优惠账户;两者都有投资上限,IRA是个人账户,投资上限会比401K要低不少——50岁之前是5500美元,50岁以上是6500美元;两者都不能在59.5岁之前自由取款。

两者最大的不同是IRA没有401K的公司match制度。由于IRA纯粹是个人退休金理财计划,和公司没有关系,所以IRA账户不享受双倍资金的福利。

另外,从投资角度考虑,IRA的投资方向更加广泛,投资人可以通过现阶段主流的证券投资平台进行股票、债券等金融投资行为。而401K一般只能用于投资基金,并不能直接投资股票。

3.Roth(401K/IRA)

Roth(401K/IRA)是基于传统之上的一种新的退休福利计划,始于2006年。传统账户是推迟交税,不计入当年的个人收入,只有取款时才交税;Roth账户是税后收入,盈利的部分在未来也不需要交税。

这两者没有明显的孰优孰劣,许多选择传统账户的人是看中了未来的税率会降低,交的税会更少;选择Roth账户的人则看中了未来无需交税的优势,同时在59.5岁之前,可以随时取出自己的存款。

而在选择这两种计划时,也要根据自己的实际情况出发。如果希望考虑取得一个较为平衡的退休计划,可以选择传统账户。

如果偏爱现金的人士,可以选择Roth账户,这样在换工作的时候可以立即变现前雇主的match,而且在到达59.5岁时,可以一次性取出全部退休金。

如果不想在这个国家久居,Roth账户会比较方便,可以一次性取出,传统账户就需要分多年取出,而且要面对较高的税率和10%的罚款。

4.应该如何选择投资?

退休金投资是存在风险的,要达到持续为正的收益率,就需要个人经年累月的经营管理,所以一些常规的投资理念也适用于退休金项目。

例如投资组合,投资从来不是将鸡蛋放在一个篮子里,分散投资风险,形成长期而又稳定的利润是退休金理财项目的核心,一个正常的401K投资计划表中都包含了8-10个共同基金。

此外,时间点很重要,退休金投资的真理是越早投资越好,周期越长,退休之后的回报就越大,这是投资的基本概念。

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