关于美国保险的常见问题

我需要多少保险?

这当然是因人而异,保险业有不同的算法,有的按人的价值来算(你一生总共能挣多少钱),有的按家庭需要,有的按收入的倍数等等。

一般情况下都是按家庭需要来算。如果你有房贷,要cover  mortgage总额;你有未成年小孩,按每个小孩每年1万5的抚养费,一直算到18岁,再加上大学4年的教育经费。如果有不上班的太太,还要给配偶留下若干年的生活费等等。

这几项加在一块就是你需要多少保险的总额。一般来说,如果你有一个小孩,还有房贷,你至少需要50万保险;如果你有2个小孩,则应再加至少25万。在作遗产规划时,则算你现在和未来总计资产会有多少,去掉免税额,遗产税会有多少,多数情况下你的保险总额要足够付遗产税。我们帮客户办过1,000万的人寿保险,就是按照遗产税额来算的。

一家保险公司能卖你多少保险也有一定的限制,一般是收入的20倍为上限。作遗产规划的人可能没有多少现金收入,保险公司则要看你的资产额有多大来决定批给你多少保险。

保费是如何决定的?

各种保险如汽车、房屋保险都是根据发生意外概率的大小来决定保费的,人寿保险则是根据投保人死亡的概率来评估保险公司会承担多少风险,并依风险的大小来决定是否给你保险,给你什么样的rate. 。

保险公司评估申请人的死亡概率主要是根据申请人现在和过去的身体健康状况、生活方式如是否从事危险性的活动,是否开车常吃罚单以及家族遗传因素等。

基本规律是岁数越大,保费越贵,男人保费比女人贵,吸烟者比不吸烟者贵很多,身体不太健康比身体健康的贵。由此我们也可以得出结论说,买保险第一要趁早,越年轻越便宜;第二,要趁现在身体健康时进去。一旦保险买下来了,以后身体不好了,保险公司也无权涨你的保费,更不能取消你的保险。

公司有提供保险,还需要自己买吗?

很多比较大的公司都会提供人寿保险给员工,一般是薪水的1-2倍,员工不用付费或付很少的费,如果你要多买,你要自己付费。公司的保险一般来说比较便宜,因为大公司人多,有优惠,但大公司保险有3大特点:

  • 这是公司的保险是公司福利的一部分,你不可以带走,一旦你离开公司,不论是被裁员,还是自己辞职,离开了,你的保险也就没有了。目前美国经济依然不景气,失业率还在9.6%左右徘徊,裁员更是一波接一波。所以不要count on公司的人寿保险。
  • 公司提供的人寿保险一般都是term(定期保险),就算你在一个公司呆一辈子,一旦退休,你的保险也就没有了。
  • 有些公司提供的保险的保费每年都涨,甚至比外面买的还贵,其原因在于公司提供的团体保险不需要体检,有些人身体很不好,风险很大,你年轻又健康,就要替老而病的员工分担这部分风险。

所以,结论是公司的保险要有,但更要有外面买的自己的保险,自己买的保险更可靠。 

保险产品有些什么类型?

人寿保险分为定期(term)和永久(permanent)两大类。定期保险只保10年,20年,30年,期限之内人过世了,保险公司赔钱,期限过后保险就没有了。

定期保险一般没有现金值,但有一种较新的定期保险称返还保费式保险(Return of  Premium  Term)有所不同,它规定期限之内人过世了,保险公司赔钱,期限过后,人还活着,保险公司把过去20-30年所有你付的保费还给你。当然这种保险比纯粹的定期保险贵大概50%。

但你到时可以把所有的钱拿回来,相当于以利息换一个保险。永久性保险就复杂多了,常见的有Whole Life,  Variable  Universal  Life(VUL)和Index  Universal  Life。先说Whole Life(WL),WL又称终身保险,是最古老的一种永久保险,它的保费固定,永远不变,只要你按时付保费,保险永远有效。

保险公司怎么审批保险?

填了人寿保险申请表后,过几天保险公司指定的体检公司会派人来给你体检,主要是抽血、验尿、量身高体重,问一些简单的问题,有些可能还会作一个简单的心电图。同时保险公司还会去调阅你的病历,看看你有没有什么值得关注的病史。

如果你的病历很简单,保险公司就会根据体检结果和病历给你一个offer,给不给你保,给你什么等级。这个比较平顺的审批过程也就3-4个星期。如果你的病历发现你动过手术,看过专科医生,他们就会再从专科医生那调你的病历,直到所有的信息都有了,保险公司才会给最后的offer.。

这个过程可能拖很长,几个月、半年都可能。这所有体检和调阅病历,你都不要付钱,由保险公司买单。如果你需要,你可以通过你的保险经纪向保险公司索要一份体检报告,这也是免费的。

保险死亡理赔走什么流程? 

人过世了,家人在处理后事的同时,也要尽快联络保险公司,当然最好是通过你的保险经纪去办理死亡理赔。一般是要你填一个表,提供死亡证明,如果没有什么可疑的情况,多数情况下保险公司会在1-2周内发放死亡理赔。保险公司会给你一个支票本,你可以开支票拿钱,或把钱存到你自己的银行。

哪些情况保险公司不赔?

美国所有的人寿保险都有2年不可以自杀的条款。从保险日期(policy date) 算起,头2年内自杀保险公司不会赔钱,但会把你这2年付的保费还给你的家人,也算是一种人道。过了2年,自杀也要赔钱。

所以买保险的人如果头2年过世,保险公司如果觉得可疑,就会进行调查以了解死亡的真正原因。2年之后过世了,你提供了可信的死亡证明,保险公司一般不会再纠结死亡原因而是马上赔钱。2年之后死亡,保险公司如果拒赔,家人可以打官司。事情一旦闹大,就会路人皆知,影响到保险公司的声誉。所以,如果不是有非常充足的理由,保险公司不会拒赔。 

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