CRS后,聪明的中国家庭开始悄悄地把眼光聚焦到美国保险上

2019年10月7日,瑞士联邦税务局发布了今年CRS涉税信息交换的正式通告,明确告诉全世界的富豪们,瑞士截止目前为止已经尽职调查和筛查了7,500家银行、信托和保险公司等金融机构的310万个账户,成功向总共75个配对国家和地区的税收主管当局交换了CRS涉税信息。

2020年瑞士预计将与90多个国家或地区的税收主管当局进行CRS涉税信息的交换工作。瑞士这次交换的银行、信托和保险信息主要包括:开户人基本身份信息如姓名、登记地址、税务居民信息、税务居民税号编码信息、金融账户报告的账户信息如账户结余、资产、收入等信息。 

据统计,世界各地的富裕人群都会选择将部分资产配置在本国之外。这样做可以分散地域风险,最大限度在全球范围内享受经济成长的收益,让个人资产更好地保值和增值。根据2017年的《全球财富报告》,全球富裕人群大约将其16%左右的净资产投资于海外。

而CRS以后,聪明的中国家庭开始悄悄地把眼光聚焦到美国的人寿保险上,将美国的大额人寿保险作为美元资产配置的首选秘密武器。这时候就有人好奇了,国内保险公司那么多,为什么高净值人士偏偏选择飞到美国买人寿保险?

为什么要买美国的人寿保险

如果是将来打算要移民美国,或者已经移民美国的朋友,购买美国人寿保险确实是非常有必要的。那么,近年来很多并不打算拿美国身份的人也热衷于购买美国人寿保险,就让人有点意外了,了解后才知道原来是因为这些不可替代的优势。中国大陆保险公司很多,为什么很多富裕起来的中国人还要专程跑到美国来买保险?原因很多,最重要的因素包括:

美国的金融体制最完善,而美国的保险业是最有保障的金融产业

美国的人寿保险业历史悠久,从1762年第一份保单发出到现在,已经是一个成熟而发达的市场。美国的保险公司没有倒闭的,银行倒是有很多,政府规定每个保险公司都必须有特别的保证金,它不能承受的风险还有再保险公司来承担。每个州政府又有保险部门及特别的保证金作为额外的再保障。保险业是美国最有保障的金融产业。

美国的保险公司历史悠久重信誉

很多美国保险公司均是超过100年经营的“百年老店”。言辞规范而理赔及时,人死了是一定会赔钱的(当然头两年自杀除外)。美国从来没有发生过保险公司找藉口不赔或是故意拖延理赔的,一旦有理赔争议,法律上利益绝大多数归于受保人。

美国的保险产品最先进

香港和中国的人寿保险产品一般为定期寿险,终生寿险,储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种,还有投资型和指数型万能险。美国最新型的保险作为一种有保障的投资型保险,可以跟随股市指数获得收益而保证只赚不亏,获得了越来越多人的青睐。目前这些金融产品在亚洲还没有。在全世界上最先进。

美国的保险产品价钱最低廉,性价比最高

据统计美国有1500多家保险公司,激烈竞争的结果就使得美国保险的保费在全世界来说也是最便宜的。在相同的保额的前提下,中国国内的保单保费与美国的最大差价达到5倍之多,也就是说同样的条件之下,美国的保费只需中国的五分之一!!

另外,美国人寿保险的主要的客户对象是北美居民,因为北美地区医疗较为进步,人均寿命长,投资环境较为稳健,加上投资管道相对透明等因素的影响之下,使得保险成本较低,所以保费也会相对便宜许多。

买美国保险还有哪些好处

分散投资,财产的保护

买美国的大额人寿保险是中国富豪进行美元资产配置分散投资的一种最基本最有保障的方式。美国作为世界第一大经济体,拥有保证私有财产的宪法,而美元的流通性和美国在军事上无可比拟的地位,让其在成为富豪们保护财富“理想港湾”。

分散风险,享受司法豁免的保障

买人寿保险也是分散风险的一种方式,在美国,人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是受到诉讼,遭遇牢狱之灾都不会受到影响。别人休想动他保险上的钱,而在中国,这样的保障恐怕是天方夜谈。

法律保护优,条款人性化

在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护,大家应该知道,美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷,尤其是保险法方面的规范,相较之下,不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。

就现今规范来看,每当遭遇理赔争议时,美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。超过300年保险历史中,美资的保险公司不断根据实际数据调整保费和条款,令其更加符合绝大多数客户的具体述求。

服务完善,理赔快

保险理赔的程序在美国非常简单,只要提出死亡证明以及死亡理赔申请单即可申办理赔。若是非美国公民居民,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。而保险公司即会支付美金支票给受益人,受益人可以在全世界任何地方存入户头,而此保险理赔完全是免税的理赔。

用保险理赔来付遗产税

很多中国人来美投资房地产,但他们可能不知道外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金付清遗产税后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。

如何才能买到美国人寿保险

中国人到美国来旅游兼购物或出差,有的顺便买房置地,或为投资或为子女上学居住,这些没有美国身份,也不居住在美国的外国人(foreigners)人士以前是买不到美国的人寿保险。近几年保险公司开始放宽限制,允许居住在中国的中国人购买美国的人寿保险。

一般要求下:

  • 投保人必须持有效护照和签证合法进入美国
  • 外国人和美国有一定关联性,视保险产品不同,关联要求不一。
  • 在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血丶验尿及简单的心电图等),体检不收费。
  • 必要时,投保人要提供本国的病历资料

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