为什么中国高净值人群纷纷购买美国大额人寿保单?

 近年来,中国高净值人群(一般指资产净值在600万人民币/100万美金以上的个人)进行海外资产配置的比例越来越高。拥有境外投资的高净值人群所占的比例从2011年的19%增长到了37%;特别是那些可投资资产高达1亿元的超高净值人群,他们拥有境外资产的比例2016年已经达到了57%。值得注意的是,除了海外地产以外,以美国人寿保险为代表的金融类资产配置开始受到更多中国高净值人群的青睐,其原因主要有以下五点:

 美国人寿保险安全系数最大

美国第一家保险公司成立于1759年,迄今已有近260年的历史。美国拥有全世界最先进的金融系统和监管体系,保险是其中监管最严的行业。美国法律规定,保险公司不能随意宣布破产。所有保险公司必须参加再保险,用买再保险缴纳的保费建立担保基金。因此,美国保险属于“保险中的保险”。目前对中国大陆人士开放保险业务的6家美国保险公司,在美国本土1000多家保险公司中排名前20位;其中,有四家公司更上榜2015年世界500强企业榜单。

美国人寿保险避险功能最强

美国没有加入CRS(全球金融账户信息交换制度),美国金融保险账户信息无需向任何国家或政府通报。人寿保险作为保障个人私有财产的特殊工具,即使被保险人将来遇到法律纠纷或政治风险,放在美国保险账户的现金值和理赔金也不会被罚没或追索。而香港2017年1月即已开始实施CRS。中国税收居民在香港金融机构拥有账户,则该居民的个人信息以及账户收入所得会被香港金融机构收集,每年与中国政府相关部门进行一次信息交换。

美国人寿保险杠杆收益最高

中国和香港的人寿保险产品一般分为定期寿险、终生寿险和储蓄分红型万能险三种。而美国除了这三种以外,还有投资型万能险和指数型万能险。其中,指数型万能险(IUL)作为目前世界上最先进的保险产品,除了保险合同明确保本之外,还可收获稳定的投资回报,其20年年化回报高达7%-13%,而香港储蓄保险的年化回报只有5%-6.2%。

美国人寿保险保单价格最低

在相同的保额前提下,美国保费是中国大陆的五分之一,香港的三分之一,台湾的二分之一。购买相同的保险,中国大陆所支付的保费是美国的5倍。美国保险保费更低的原因在于,大陆和香港的人口生命表预期寿命为100岁,而美国的人口生命表预期寿命为120岁。除了美国保险业的预期收益率比大陆和香港保险更高以外,美国市场1000多家保险公司的激烈竞争,也使得影响保险价格的美国保险公司运营成本更低。

美国人寿保险法律保障最全

除了在保单生效两年内自杀不赔外,美国保险在免责条款方面具有明显的优势。特别是大额保单,即使出现自然灾害、战乱、酒驾、吸毒甚至不可抗力状况,都可以获得足额赔付。目前亚洲各国保单都有一项条款“若保单牵涉诈欺,可追溯终身”。单是这项规定,美国的人寿保险就完全显示出其绝对的优势所在。


 

     



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