购买美国人寿保险的基本流程

美国的养老保险制度有“三条腿”:

“第一条腿”是政府的基本养老保险,替代率是40%,所谓替代率就是退休后的收入与退休前收入的比例。

“第二条腿”是雇主计划,相当于单位发的退休金,最著名的是401K计划,社会平均替代率也是40%;

“最后一条腿”是商业养老保险,也就是年金(Annuity)。

有了年金就等于有了一张终身饭票:投保人一次性或是分期付款购买年金,如果合约是终身付款,那么只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每月按照原有规定的金额支付养老金,因此年金也被称作是:“生命不息,支付不止”。

目前在美国爆红的年金为:指数年金(indexed annuity) 是根据股票指数发放的年金,但投保人的投资获利不会因为股市的大幅下跌而受损。

在股市上扬时,保险公司保证投保人投资一定幅度的涨幅(平均5%-10%)如遇到股市下跌时,投保人的投资增长为零,本金不受到影响。可谓股市涨它也涨,股市跌它不跌。

指数年金还有一个受欢迎的原因是它会发奖金给客户,比如一个投保人50岁购买100,000美元的年金,保险公司会发给20%的奖金,账户里立刻变成120,000美元。假设每年5%的投资回报率10年后投保人账户已有200,000美元本金,开始领取每月1000美元左右直至身故为止。

那么假设投保人活到100岁他就一共领取了480,000美元。总之你活得越久保险公司越亏。若投保人不幸较早去世,200,000美元本金也可以一次性或分期由指定受益人领取。美国人寿保险奉行“严进宽出”的标准,在申请流程方面有严格要求,所以,搞清楚购买人寿保险的具体环节,对于买到好的保单至关重要!

选择保险代理人及保险经纪

一般美国的保险公司都是授权给第三方独立保险代理公司,由这些公司去帮助推广。这样的好处在于能降低成本,借助众多代理公司的力量卖自己的产品,对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。

在这种情况先选择经验丰富,值得信赖的保险经纪人就尤为重要。投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过他来购买保险,比如考察其是否具有责任心,能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息,能否提供一些实例来说明问题等等。

通过与代理人接触和讨论,你应尽量了解他所推荐的保险公司。美国有近一千家保险公司提供寿险产品,如何判断保险公司的好坏呢?这时候,美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度,就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力,美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有:

贝思特公司(A.M.Best)对保险公司总体资金实力的评估结果;标准普尔(Standard&Pool’s)公司、穆迪公司(Moody’s)以及多夫菲尔普斯(Duff&Phelps)对保险公司索赔支付能力的评估结果。

评级公司在对一家公司做出好或差的评定之前都会考察公司的盈利能力、资本或资金、准备金与盈余等重要因素,并对保险公司的公开和不公开的财务报表进行精确的分析。在确立了代理人和他所推介的的保险公司的可靠性之外,你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。

你要与代理人讨论问题,提出你的疑点和看法,参与计划的制定和修改,这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行,不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的代理人,在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划,最有价值,将来出现问题的可能性和程度也减少,即使有问题也容易解决。

提交保险申请

决定了保险方案后,下一步是申请保险。人寿保险不像普通商品那样掏钱出来就可以买到。参加的人要符合保险公司的要求,尤其在身体健康方面的要求,通过审核后才能获得保险。

所以,大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险,拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险,不一定能以正常的代价买到保险,甚至可能买不到保险。吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。

在申请时要如实回答各项问题,依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面,有故意隐瞒和严重失实的话,可能引起日后保单被作废而得不到保险,或在出事后被拒陪,甚至可能惹上官司。若代理人愿意参与或者甚至主动教唆作假,你应换过另一诚实的代理人。

在填表时如果投保人缴纳一部分的保费,这部分金额会在后面保险生效后第一个月的保费中相应地减去。以前美国的保险公司要求必须是公民或至少是常住在美国人才可以买人寿保险,现在越来越多的大公司放开了限制,只要是在美国有有效的签证,即使是旅游出差都可以购买。

体检

如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题,无需体检。要求更高的,保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检,内容就是验血,验尿和量血压。一般的体检都是由有执照的医护人员进行。

体检人员和化验室一般不隶属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。保险公司在收到申请后还有可能与投保人联系,进一步确认申请表中所回答的问题,也可能会问其它资料。

保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料,向有关医生和医院索取病历,如果是中国的病历,保险公司会专门找人翻译,这个过程对投保人都是免费的。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险,最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。

签收保单

保单批出后,代理人会将保单寄去或送上给投保人,并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险,可以在若干天之内(例如三十日)将保单退还给代理人和保险公司,可要求全数退款。

若超越期限保险公司可以按章不予退款。保单就是合约,列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明,还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处,应尽早与代理人联系。

保单生效,按期支付保费

保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交,每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式,安全可靠,简单省事。若用支票或汇票缴交,应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投保人。另外现在大部分保险公司都可以在上网登录账号,查看保险的状态和现金值积累情况。

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