评估与影响——我们应该如何计算看病支出

估算医疗保险的总费用

参加医疗保险后,您的固定支出是定期必须支付的保险费(premium)。根据您使用的医疗服务项目和次数,还有各种不固定的医疗费用支出,主要通过自付款(deductible)、共同保险(coinsurance)、和定额手续费(copayment)来支付。

首先,您必须支付自付款(deductible)。如果您的保险计划规定自付款为1,000美元。那么您每年看病时必须自己先支出1,000美元,保险公司才会开始报销其后的费用。如果您当年的医疗费用不足1,000美元,那么就相当于您所有的费用都是自费的,保险公司不报销任何费用。

当您看病的支出超过自付款金额后,保险公司会开始按合同报销您的医疗费。但是,您仍然需要分担部分费用。比如,每次医生门诊您可能需要支付20美元作为copayment。或者,住院时,您个人必须支付20%的住院医疗费用作为coinsurance。

既然买了保险后,自己还需要支付这样那样的费用,那么保险怎么帮助我防范经济风险呢?

保险合同中通常有投保人最高应付额(Out-of-pocket limit)的规定 。例如,某保险计划规定投保人最高应付额为5,000美元。当您的医疗费用自费支出超过5,000美元后,保险公司会100%报销以后的医疗费用。

需注意的是,最高应付额是每年都需要支付的。如果您去年的out-of-pocket达到5,000美元,今年仍然要再支付5,000美元才能使保险公司100%报销其它医疗费用。

此外,您还必须注意您使用的医疗服务必须是保险合同中规定的保险范围(health insurance benefits)。如果您接受的医疗服务不属于保险范围,那么所有的费用还需由您自己支付,而且也不计算入投保人最高应付额。

所以,您需要根据自身健康需要,综合考虑整个保险计划的总支出。保险费便宜的计划不一定是最为您省钱的计划。您必须仔细阅读保险合同的条款,根据自己的需要作出选择。

医疗费用评估表

这里我们为您制作了一份医疗费用评估表。您可以对照保险公司提供的医疗保险合同,根据您一年内可能需要使用的不同医疗服务项目,估算一下您本人和/或家庭每年的医疗保险自费费用。

医疗服务

每年使用次数 

共同保险coinsurance

定额手续费copayment

有无报销封顶额

自费金额

预防医疗(例如乳房检查,前列腺检查等)和常规体检

免疫注射

普通医生门诊和专科医生门诊 

儿科服务

产科医生服务

急诊

救护车服务

医学化验,X-光检查

影像检查,如CT,核磁共振等

保险前已存在的疾病

精神健康专科服务

戒毒戒酒治疗  

住院治疗  

门诊手术

长期护理院服务

理疗  

针灸、脊椎矫正、整骨疗法

康复治疗  

临终关怀     

牙科治疗       

视力专科,如验光配镜      

医疗急救转移;(如果在旅途中需要急救转运)     

遗体运送回国的费用     

以及其它各种医疗服务    

医疗费用个人自费总额

既然买了医疗保险自己还需要支付这么多的费用,那么买医疗保险值不值得呢?在美国,医疗保险是非常必要的。因为这里的医疗费用十分昂贵,而且还在不断上升。没有医疗保险,一旦有大病外伤,医疗费用可以成为您沉重的经济负担,有些家庭甚至为此破产。医疗保险是防范经济风险的一个重要保障。

平价医疗法案(Obamacare)对美国本土居民的影响

美国全面实行病人权力和平价医疗法案(Patient Rights and Affordable Care Act),就是大家通常所说的 Obamacare。根据这部医疗法,在美国居住的美国公民、移民、和合法居民等都要购买医疗保险。

美国最大的私人医疗保险网站 ehealthinsurance 与政府医疗保险市场合作,美国本土居民可以在ehealthinsurance 申请符合平价医疗法标准的医疗保险。符合条件的公民和移民可在这里购买保险并申请政府医疗保险补助。

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