国人为什么都喜欢买美国的人寿保险?

近十几年来不少先富起来的中国人走出国门,寻求新的投资理财工具,其中一些人把眼光聚焦到美国的人寿保险上,有些客户也常问起外国人如何买美国的人寿保险,这次我们就谈谈这个问题。

为什么要买美国的人寿保险?

中国大陆保险公司很多,为什么很多富裕起来的中国人还要跑到美国来买保险?原因很多,最重要的因素:美国的保险公司重信誉。

人死了是一定会赔钱的(当然头两年自杀除外),美国从来没有发生过保险公司找借口不赔或是故意拖延理赔的,而在中国大陆买的保险到时是否赔钱谁也不敢肯定,尤其是大额保单。上世纪90年代大连空难,保险公司就因有人上飞机前多买了几份保单而断定是自杀炸飞机而拒绝赔钱。

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的。有公司专门做过比较,发现在美国、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陆的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。

也就是说,买同样的保险,在中国大陆所花费的钱是美国的3至5倍。美国的储蓄型人寿保险可以快速帮助建立在美国的个人商业信誉(比如申请信用卡、贷款等)。而且保单本身是有价证券,还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来得容易,并且是优惠贷款利率。

外国人买美国保险的好处

可用保险理赔来付遗产税。很多中国人来美投资房地产,但他们可能不知道外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%,而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金付清遗产捝后方可继承财产。如果有人寿保险就不用担心没有现金来付遗产税。

在美国人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。换句话说这个人就是坐牢了,别人也休想动他保险上的钱,而在中国,这样的保障恐怕是天方夜谭。买人寿保险既是分散投资的一种方式,也是分散风险的最佳选择。

大家都知道在中国大陆、不论当官还是经商现在都是高风险的职业,一旦东窗事发(官员被双规,商人被下狱),财产多半要被没收,所以,现在大陆不论是当官还是富豪都想方设法把资产转移到海外,以防不测。

很多人买美国的人寿保险,把大量的现金投到保险上就是看中了人寿保险有司法豁免保障的功能。既使日后被引渡回去了,放在保险上的现金值别人也拿不走。

很多永久性的保险还有储蓄功能,一次放进去一大笔钱,或每年放进去一笔钱,若干年后保险上的现金值可能累积到可观的数额,日后可以拿出来用,可以100%免税。移民刚刚换了一个全新的生活环境,人生地不熟,多一份人寿保险又平添了很多安全感。

外国人如何才能买到美国的人寿保险?

这还取决于你的身份划分。在美国的居民一般分为四大类:公民、绿卡,非居民以及非法移民。从买保险的角度考虑,公民和绿卡没有多大差别,保险公司在审核时基本上是一视同仁。有时会要你另外填写一张表,问你是否经常去外国旅行。如果是偶尔地休假或探亲,一般都没有问题。

当然如果你在申请过程中,说要去伊拉克、阿富汗、中东等危邦、乱邦出入,保险公司可能会把你的申请挂起来(suspend),等你平安回来后再说。如果没有绿卡,但短期在美居留的人士,有合法身份,有社安卡号码,一般也能买到人寿保险。至于第四类即非法进入美国,现在又没有合法身份的人士,一般很难买到人寿保险。

现在来谈谈外国人(foreigners) ,他们没有美国身份,也不居住在美国,偶尔到美国来旅游或出差,比如现在很多中国大陆人士到美国旅游兼购物,有的顺便在美购房置地作为投资或为子女上学居住。这些人士以前是买不到美国的人寿保险的,因为他们没有美国身份。

这几年很多家保险公司为了扩大销售范围,开始放宽限制,容许居住在美国以外的外国人购买美国的人寿保险。一般要求如下:投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行免费身体检查(主要是抽血、验尿、测身高体重、做简单的心电图等),现在有一些保险公司还允许投保人在香港体检。

体检费用保险公司承担。大额保单有时需要投保人提供大陆的病历资料,可以是中文,保险公司会找人翻译。如果来自大陆沿海大城市如北京、天津、上海,广州等地,投保人的身体健康,可以拿到很好的保费级别。投保金额基本上没有限制。 

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