移民前买的美国保险,移民后应该如何进行必要的更改?

很多还朋友为了锁定低额保费,在没有移民美国前就配置了美国的保险,用来做资产配置/转移/传承。-- 这当然是一明智之举。只是,移民后是否还要重新审阅已配置的保单,看看有什么事项是需要改动/增加,注意的?答案是当然需要!而且非常有必要!

保险不是买了就扔在一边不管的东西。一个较为大额的保单对于一个家庭的资产配置是非常重要的一个环节,配置不当或者忽略税务上的利弊,很可能在使用时因为完全没有概念而最后需要缴纳一大笔税务或在使用时发现与自己原来的目的有天渊之别。 -- 本来购买保险是用来避税的,结果却适得其反。

以下为大家总结一些非常重要的事项

1.       高额保单的税务问题:

有不少朋友跟我反应:我的经纪在我还没拿到绿卡时让我赶紧把保险买了,因为不是美国人的身份(保险理赔金免遗产税),现在买了,将来就算是美国居民,也不用交税了。

 事实上,这是瞎扯淡+严重忽悠哦

 首先,保险何时购买与最后理赔金是否免税没有任何关系。只要持有人是美国人,身故时的理赔金就应该按照美国税法缴纳税务。

作为美国居民,2017年的免税额为549万美元(包括海内外资产 + 保险理赔金)。 超出部分需缴纳遗产税。现在的联邦遗产税税率约为40%。

 如果您的资产加上保险理赔金已超过或很接近免税上限,应该如何规避遗产税呢?

 解决办法

如果您的资产总和已经超出549万美元或者较接近,而且之前在购买的时候没有为保险设立不可撤销寿险信托。那么,现在就要尽快联系资产规划律师为您的保单设置此信托。该信托能让保险的所有理赔金免于遗产税。 也就是说,就算您的保单是2000万美金的保额,将来也无须缴纳任何遗产税。

2.保单的保费级别:

持有B1/B2的大陆居民购买美国保险,绝大部分的美国保险公司可以给予最好的级别是第二等级,或第三等级。也就是说,如果您的身体健康,您能拿到的保费(保险成本)要比美国本地居民略高。因为受保人不居住在美国,保险公司必然要承担更高的风险,因此需额外再多收一点保险成本。

总结:个别公司对于境外人士申请只会降一个等级,差别不算太大;但是不少公司的级别直接降两级,差别相对会较明显。

虽然交的保费可以都一样,但是内在的保险成本会由于级别的下降而升高。成本高,自然就会相对减少一些收益。

解决办法

拿到绿卡一年后,确定自己的身体状况依然良好,可以要求保险公司再次体检。

保险公司可以为您把级别升高,降低保险成本。

3.  告知保险公司新的联系方式:

在没有移民前,相信很多朋友都是需要靠保险经纪来联系或获得保险公司的信息。我们不能确定经纪是否会一直在职,最好还是把自己在美的地址,电话,email地址跟保险公司报备,确保能及时收到保险公司的所有通知及信息。

4. 指定受益人是否需要更改:

其实这件事情与是否移民没有什么关系。根据我多年与客户交流的经验来看,15%的客户都会在不同时期因为某些原因需要更改受益人。

在此特别需要强调的是,很多朋友会直接把未成年的孩子作为第一指定或唯一受益人。这样的指定方式在实际操作时是有一定风险的。 

5. 再次重新检阅保单是否符合自己的需求:

在与许多已购买保单的客人交流时,发现60%以上的客户完全说不清楚自己买的是什么保险;具体内容,免责条款都很不确定。移民后的朋友更需要注意的是,由于美国的税法较为繁复,保单当初的配置在使用不当时是否会导致将来被纳税。

比如,很多保单是支付5年保费的缴纳方式(因为大陆与香港的保险是可以5年甚至一年支付的,所以很多朋友也要求美国保险能以相同方式操作)。

如果这是一个指数型的保险,那就有一定的风险。

解决办法

延长缴费时间。我个人的建议是,至少10年。如果相同的保费,无法缴纳更长的时间,可以考虑降低保额,再拉长时间缴纳。请看以下案例:

34岁男士,已经生效的保单为200万保额,年保费 5万,缴纳5年。

假设回报率不太理想的情况下,4.5%的年回报率,保单在84岁终止!

我的建议:降低理赔额度,延长缴费时间。

34岁男士,保额150万美元,年保费3.3万美元,缴纳10年。

4.5%的年回报率,保单可以持续终生。

看到此,不少人可能会认为,当初5万就能配置200万的保险,而且只交5年;现在要交10年3.3万的年保费,只有150万的保额 – 这样太不划算了。

这是一个多么肤浅的认知!保险的回报率是不保证的,以后没有任何人能保证回报率居高不下。如果回报率过低,你愿意承担保险失效的风险吗?也就是你花钱买了一张废纸!

虽然缴纳更多的保费,但是至少风险已经很大程度的降低了。您是愿意承担一个什么都可能失去的风险还是要一个150万;就算回报率一直处于低点,您的保险最后还有186万?

设置不当的指数险还有其他潜在的风险,在此就不一一详解了。

如果您不确定已配置的保单是否符合您的需求或者是否有任何风险,可以随时联系我。我会以一个中立的态度为您分析保单需要注意或改动的地方。总的来说,我不建议客人退保,因为这样的损失是很大的,而且重新再上新的保险,年龄大了,保险成本会更多,绝对没有原有的保单理想。

许多客人拿着已配置的保单与我咨询,我并不带着盈利的目的去为他们讲解。因为客人的利益一定是最重要的,免费为他们把原有的保单做必要的改动,可以让一个可能将产生严重税务问题的保单变成一个世代相传的免税资产,这也是获取客户信赖的最佳方式。

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