《2018中国投资移民白皮书》震撼发布,中国富人最爱投资这三样

前不久,胡润发布了《2018年中国投资移民白皮书》,揭开了高净资产人士的最新动向。

数据显示,2018年,中国富人最爱移民的国家依上至下分别为美国、英国、爱尔兰,美国连续5年成为投资人心中最爱,而加拿大跌出前三,今年排在了第四位(2017年,加拿大排名第二,仅次于美国)。

2018年,高净资产人士最爱的投资方式前三名分别为:存款(43%)、不动产(30%)以及保险(16%)。对于偏爱稳健的中国人来说,选择存款和不动产显得理所当然,但保险以16%(100人中有16人选择以保险作为资产配置工具之一)的比例排在第三位实在是令人震惊。

报告指出,中国高净资产人士对于保险的关注度日益增加,预计在未来三年,保险的投资比例将会增加到26%。而其中,购买美国的保险依然是投资者们的首选。那么美国保险为何如此受到中国富人乃至全球富人的追捧呢?

美国保险为何如此受追捧?

1. 出于风险安全考虑

报告显示,72%的人表示选择购买美国的产品是出于安全性和对风险控制的考虑。美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,是目前世界上最为稳定的市场。

美国拥有数家全球顶尖的大型保险公司,均表现良好且有雄厚的资产在背后支持。例如全美人寿Transamerica Life Insurance,目前的人寿保险投保金额就高达10180亿美金(1018 Billions)。

即使一些规模略小的保险公司,例如国家人寿National Life Group也有高达1200亿美元(120 Billions)的投保金额。

根据2017年International Insurance Fact Book全球保险业手册,美国仍然是保险界的老大,全球28.90%的保单来自美国。这个数字的含义就是,美国的保险业占全世界的三分之一。从排名第二到第五(对应日本、中国、英国、法国)4个国家加在一起才能够打败美国)如此可见,美国保险业在全世界的领先地位。

2. 美元资产更保值

美国保险是用美元投保、赔付,从某种程度上来说,这就是一份美元资产。对于想要资产全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留学的人来说算是一笔保值投资,起码能做到风险对冲,更增加其安全性。

另外,终身寿险的现金价值会随着时间不断增值,是抵抗通货膨胀绝佳的手段。

3. 保费低,保额高

许多人选择购买美国保险,最重要的因素之一是保费低、保额高。就拿美国和香港的人寿保险为例,投保人均为40岁:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金到$142万美金

美国人寿保险(以全美人寿为例)

1年保险:$5万美金

对应保额约:$441万美金

4. 支付遗产税

许多来美国购买保险的人通常都已经拥有了美国房产,或是打算在美国投资房产。但是对于外国人来说,高额的遗产税是绝对无法忽略了。美国规定,外国人(非美国人)只要有在美资产(美国房产等),都需要支付超过6万元免税额以上的遗产税,税率高达40%,而且须在9个月内用现金付清遗产税后方可继承财产,隔代继承还要另加最高40%的隔代税。想想如果一套别墅房价是$100万美金的话,就要给国税局约$40多万美元的现金(cash)。

而如果拥有一份保险,就可以用保险的理赔金来支付遗产税,美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成。

5. 养老

令人意外的是,在这次的报告中,43%的受访者表示选择海外投资是为了养老,而非之前大家所认为的分散风险、子女教育等问题。

但即使获得美国绿卡,能够享受美国公民的福利,但在美国养老也是一笔不小的费用,更别提可能会用到的长期护理等。

但如果购买的人寿保险能够同时涵盖长期护理或重疾险,那么情况就好多了,完全可以用保险中的钱来支付医疗以及护理费用,不需要额外再贴钱。

哪款保险最受欢迎?

众所周知,美国保险种类是全世界最多最齐全的,包括:定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等。而这两年风头最盛,最受欢迎的莫过于指数型万能险Index Universal Life了。今天城市君就来扒一扒,这个IUL究竟有何过人之处。

1. IUL是如何操作的?

IUL即为指数型万能险,是万能险的一个进化衍生品,它除了提供定期寿险这样的基本身故赔偿保障外,也具有现金值部分。也就是说每个月上交的保费,在扣除保险成本之外,自动转换成“现金值”(类似开了一个投资账户),然后通常是与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩,有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数,这三个指数都处在非常稳定健康的市场环境中。

2. IUL如何做到低风险、高回报?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%。投资者被血洗之后,发现市场上没有任何投资是安全的,这才意识到保障的重要性。而指数型万能险就是在这样的情况下诞生的。

不像投资型万能险,可能会有高额回报,却不保底,投资人可能血本无归。而指数型万能险有保底设计,在市场环境不好的时候,给与投资人最少0%的保障,但作为交换,在市场好的时候,保险公司给与的回报也是有上限封顶的。

以下是全美人寿、太平洋保险、沃亚、保德信、全美互惠保险给出的保底机制和汇报上限:

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达8%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。

以全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。那么1998年时,相对1997年上涨了26.67%,但由于上限为13.75%,那么投资人获得回报也为13.75%。

而2008年,相较于2007跌了38.49%,但由于保底为0.75%,所以投资人收到的回报也为0.75%。完全不会因为市场影响而亏损。

3. 保费缴纳和保单领取都非常灵活

指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间。适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。

另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,想比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。

4. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下床,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。

市面上的产品为 7702B (暂时性受伤)和 101(g) (永久性受伤)。不过大家在选择之前一定要问清楚保险产品的类型。

除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。

但有一点要特别注意:并不是所有寿险都可以搭配以上优惠条款,不同的公司推出的保底机制和上限封顶也都不同。

所以比较不同公司的产品是个较为靠谱的方法。特别是根据你的签证类型不同,有些服务不一定是能享有的。比如B1/B2 旅游签证,有一些付加险是沒有的,所以建议大家要跟专业经纪人咨询。

因此,购买美国人寿保险最重要的是找一个靠谱且真诚的保险经纪人就能为你解决这些令人头疼的麻烦,美国的保险种类繁多并且纷繁复杂,而他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

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