调查与意识——美国人为什么那么喜欢保险?

美国医疗费用调查组公布的报告显示,在2014年度,美国与癌症相关的医疗费用达到887亿美元,其中个人只支付了39亿美元。

个人付出的部分不足5%,其余的都是靠什么来支撑的呢?美国医疗费用以昂贵著称,但事实上,支持这些费用的主要有两大支柱:社保和保险   美国人为什么那么喜欢保险?仍然以癌症为例,主要针对退休者的社保医疗支付了总费用的37%,主要针对在职者和儿童的商业医疗保险支付了44%。报告中列举的一位工薪阶层的案例,其在2014年发生的癌症治疗费用总14.4万美元,而她的商业医疗保险承担了其中的14万。

在社保方面,2017年美国联邦政府总共发放了9710亿美元的医疗福利,占到联邦总财政支出的近四分之一。加上养老金和其他保障项目,总福利支出达到了2.57万亿美元,占联邦总财政支出的63%。

社保的钱从哪里来的呢?税收。2017财年,美国居民通过个人所得税和各项社保总共缴纳了2.83万亿美元的联邦税收。

2.57 万亿福利支出,2.83万亿联邦税收。这些数字反映出现代美国社会的基本契约:政府保护公民的生命、财产和基本福利,公民尽纳税义务。而随着老龄化等问题,福利相关的开支占到政府收支的大部分。  

美国人为什么那么喜欢保险?  从上世纪80年代开始,美国政府越来越意识到,仅凭政府,不可能既有公平,又有效率地解决所有的保障问题。更多的保障还是需要靠每个人自己,通过市场的力量来解决——因此,政府鼓励个人购买医疗保险。

  那么,如何来鼓励人们为自己购买保险呢?答案还在税里。因为税收大部分就是用来提供保障的。如果人们为自己提供保障,那么就可以降低政府的负担。这个逻辑导致的,美国政府开始立法的层面上,给与保险享受各种法律保护和税收优惠。 

   从法律保护的角度,大多数州都规定了:由公司和个人共同出资购买的补充养老保险(ERISA),以及人寿保险单的一切利益,均免于债务的追索。从法律保护的角度,大多数州都规定了:由公司和个人共同出资购买的补充养老保险(ERISA),以及人寿保险单的一切利益,均免于债务的追索。

而从税收优惠的角度,国人最为关注的医疗保险费用,在美国是可以免所得税的。养老保险享受递延税收待遇,可以最终降低所得税率。而人寿保险的税收待遇最为优惠。原因也很简单:要鼓励人们购买寿险来保护家人,远远比鼓励人们购买医疗和养老保险来保护自己,要困难得多。

经过合理和简单的筹划,人寿保险是可以做到完全避开所得税的。类似的,在大部分州,人寿保险也是唯一一项可以无上限的豁免于债务追索的资产保护利器 

于是在美国,人寿保险的法律加持使得其成为了广受欢迎的综合金融工具。一位理财顾问可以同时从保障和税收优惠两方面为客户进行规划。

举例来说,如果40岁的投资者,每年存10万美元,共存了5年。

假设年回报6.75%,所得税率28%,那么这笔钱到了70岁时会累积成180万

然而,如果换成购买一张寿险,同样以投资年回报6.75%计算,由于寿险的增值免税,到了客户70岁时,寿险帐户里共有205万。这些资金,客户可以通过合理的安排免税支取自用,也可以传承给家人。另外与单纯投资不同,从一开始,客户就拥有了一份总额约为280万美元的寿险保障

正是种种鼓励人们为自己和家人提供保障的制度的安排,使得保险行业里有这种说法:

没有人会喜欢人寿保险,但如果你愿意保护自己的家人,法律会给与你更多的保护

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