中产阶层海外资产配置操作大全

有一个朋友,咨询大额资金配置海外资产的具体操作事宜,他最后的话很让我很有感触:打拼这么多年,身体也坏了,好不容易攒下这笔钱,孩子在国外读书,自己还要养老,现在越来越觉得当前经济很差。我现在不想其他的,只想保护好我的资产安全,小孩能毕业,我们两口子能安度晚年……

该朋友的心态很有代表意义,古人衣锦还乡、告老归田都是置办田宅,保住大半生奋斗得来的家业,传之于子孙;如今,买田置地已经不被法律允许,像很多企业家投资海外一样,很多中产也搭上了配置海外资产的快车道,力图顺应经济周期,保住自己的财富。

有一个朋友擅长于做权证和私募投资,这些年赚了不少钱。在他咨询资产配置的时候,我们建议他投资一些海外债券、保险之类的稳健型资产,他在对比后觉得,这些收益远远没有本行投资收益高,犹豫不决。

我说,高收益对应的都是高风险,权证和私募投资都比较激进,从资产配置合理角度考虑,你需要配置一些稳健型的资产,虽然收益低,但是能分散你的风险。整体经济环境不景气,赚钱更难,风险也更大,你现在要做的是守成,守住你的财富,而不是创业,增加你的风险。

形势预判和战略布局

个人投资理财就像下围棋,要做好战略布局,关键点位的落子、蓄势,可能暂时看不出效果,但是棋到了中盘、后场,你落子、效果就显示出来了,后劲十足,受益去穷。而是那些开始冲劲十足、看似牛气冲天的布局,最终很多都证明是一盘烂棋,以惨败收场。

应用到个人投资理财上,有很多战略布局。比如说鸡蛋不要放在一个篮子里”,其实这条道理很简单,但很多人都做不到。很多人将全部的身家都压在房产里,其他的流动资金、债券配置、保险配置基本都是零,无疑加大了个人财产风险。

很多人把所有的资产都投资在国内,海外资产为零,一旦中国经济萧条,人民币贬值趋势形成,你所有的人民币资产都会贬值,风险处于不可控状态;如果你配置了海外资产,人民币贬值美元升值,此消彼长,不管情况怎么变,你的资产损失都不大,这就是风险对冲。

很多人都担心,小孩上不了好学校,全家贷款买学区房,有的甚至卖掉稍偏点的100平米以上的大房子,巨额贷款买一个有20多年房龄、50平米的小学区房,对于这样的行为,我只能用“愚昧”二字来形容。姑且不说接近房子只有30年的寿命,将来是否好脱手,也不说国家关于学区房划分政策的调整趋势,也不说学区房降低了生活质量。

单单说一点,有这样的条件的,基本都是准备将来送孩子出国读书的吧?有贷款、买房的这些钱,足够让孩子上很好的外校,不管是高中出国还是大学出国,学费应该也都没问题,何必花费巨资买什么学区房呢?

这些年美宝都不是难事,成本也不高,20万足够了吧?给孩子一个国籍、身份,不是比你跟风买学区房强多少倍?将来高考“独木桥”都不用,让小孩做自己喜欢的事,家长孩子都轻松,就算不能出国,再不济都可以上一个国内一流大学吧!

具体资产配置建议

美元

美国立国200多年,分币还在流通;而我们仅仅改革开放30多年,角币基本已经退出市场,要不了几年也许五毛、一元的都会退出流通市场。按照当前我们的M2增长速度和通货膨胀率,美元兑人民币每年升值应不是问题。

钞离柜,汇离境

这是大家咨询得最多的一个问题,如果你持有美元,持有现钞和现汇的比例为2:8比较合理,总体金额比较大的,现钞可以适当减少。现钞主要是防止本币失去购买力,应不时之需;现汇只要是为了整体资产安全。

钞离柜,现钞不要留银行,保险箱都不要,家里收藏;汇离境,现汇必须出境才有安全保障,不要贪图境内银行的外汇理财收益,很多商业银行的外汇已经借给央妈作了对抗空头的炮弹,可以去百度下“强制结汇”这个词,具体原因自己体会。

境外开户问题

当前境外开户最常见的国家和地区基本是在香港、新加坡、美国等,前几年香港开户只带需要港澳通行证和带有你名字的水电费单据,现在是越收越严,除了要通行证和带地址的信用卡账单或者房产证外,还要问你很多问题,设置一些其他消减。

渣打、汇丰要你买理财产品,花旗需要50万港币的存款。最近几个朋友去开户,都没有一次成功,有一个第三次去才开卡成功,还是在熟人的引进下,找一个偏僻地方的银行才完成开户。香港银行很多都受到了内地政府的压力,对资产转移进行了很严格的管控,所以开户越来越谨慎,不排除以后关闭这条渠道的可能。

其中香港中资银行和汇丰银行不建议开户,颜色越来越红,关键时期账户的风险在上升,外资银行比较安全。到美国开户,只要你持有旅行签证,能提供一个住址,开户基本都没问题,银行卡是寄给你的。

资产外置,债务内置

当前很多企业都是在这么干,对冲风险。什么资产?美元、英镑等资产,日元、欧元变数比较大,不建议配置。内置什么?债务。当然内置债务的前提是你没有资产可以处理的情况下,如果你有多余的房子,你可以处理掉,变成外置的资产。

如果你没有多余的房子可以处理,也没有更多的流动资金,那么你可以利用信贷杠杆,比如抵押贷款、信用贷款等杠杆,进行境外资产配置,其理论依据是,境外资产的收益好于境内资产的收益预期,中间有个收益差,具体我就不演算了,自己体会。

当然这种杠杆,是在你的偿付能力范围之内,利率最好是以固定的为宜,因为一旦通胀上涨,连续加息回收货币是大概率事件,浮动汇率,必然会你债务偿付带来很大的负担。

美元保单

近些年来,大陆的保险基本和传销、骗、拒赔等联系起来,让人不敢靠近,保险这个常规投资理财渠道已被玩坏,让人反感。而美国保险产品,为大陆人追捧。因为其具有费率低、收益高、保障广、理赔容易等特点,不仅是大陆富豪避税的首选投资品种,也受到大陆中产阶层的追捧。

建议:如果你是公务员、国企事业单位等体制内的人,保障体系应该很健全,可以配置小孩的美元分红保险作为教育基金,可以配置大人的人寿保险,将来为后代留下一笔美元财富;如果你不是体制内的人,可以配置理财型人寿保险作为养老基金,为自己留下养老钱。

以美国的指数型寿险为例,收益与美股大盘指数挂钩,指数跌还不亏钱。可以说是做到了中收益,低风险,适合不愿承受市场风险,又对收益率有一些要求的人。当然保险是长期投资,用闲钱为宜,急用的钱不要投;每年投资的金额要在家庭承受能力之内,不超过家庭年收入的25%为宜。 

黄金

很多人都以为黄金具有保值功能,以储藏黄金对抗通胀,这是一个误区。信用货币时代,黄金已经失去了货币的属性,充其量,只是一个投资品,财富的符号而已;而且,黄金再也不可能会回归货币的属性,自1981年以来的通货膨胀已经使黄金失去了价值。

实际上,黄金有很多缺陷:

不好判断成色,90%和99%,以及99.9%,一般人分不清,容易造假;危机时刻,黄金变现性能极低,银行回收手续繁琐,鉴定成本高;民众需要的是货币购买食品和商品,黄金已经丧失了货币功能。长期来看,黄金的价格起伏较大。由于黄金以美元标价,在美元上升周期阶段,黄金绝大多数时间是下跌的,当然也有几次例外上涨,但时间都很短。

以上说的是美元标价的黄金,如果相对于人民币标价的黄金而言,在未来通胀预期和超额货币发行的背景下,持有黄金无疑是一个极佳的避险品种,未来以人民币计算的黄金价格会飙升到天上去,两种黄金价格出现背离之时,就是两种货币汇率跳水之时。

美元债券、美元债

券基金

债券投资可以获取固定的利息收入,也可以在市场买卖中赚差价,安全性髙,流动性强,收益高于银行存款。随着利率的升降,投资者如果能适时地买进卖出,就可获取较大收益。以国家发行的为主权债券,即国债,公司和大型金融机构发行的为公司债券。对于稳健的投资者而言,美元债券及基金,是一款极佳的对冲风险工具。

建议:当前美国国债收益率很低,如果想投资债券,可以购买的性质优良、财务状况良好的公司债券,目前10年期美元债券,年化收益率在3.6%左右,对于美元资产来说已经相当可观了。

如果你想风险更均衡,可以配置部分发达国家和新兴市场国家主权债券,同时配置了大量的企业债券,前几年的年化收益率都在5%左右,很有吸引力。债券和基金的一个差别是,基金购买需要申购手续费。

当然,在美元加息的大背景下,国债的收益率会水涨船高,但是国债的价格长期趋势是下跌的。如果你是长期投资,注重收益率,持有债券资产,也是一种很好的避险手段。

投资的几点忠告

不要投资高风险领域,特别是你不熟悉的

投资工具按照风险由高到低:收藏品、不动产、保证金炒汇、金融衍生品、股票、QDII(海外基金)、股票型基金、平衡型基金、黄金交易、债券型基金、保本类结构性投资产品、投资连结型保险、货币市场基金、国债、定期存款、通知存款。大家可以根据自己风险承担能力和了解程度,掂量适合自己的避险工具。

收益永远来自于两个方法:用风险换收益,用时间换收益

如果你喜欢风险,可以利用高杠杆、高风险的投资工具,追求高额回报,在此不建议大家选择;如果你是风险厌恶者,你可以利用时间和复利,让你的财富实现自然增值,如房地产、保单、债券等工具。

不要担心外汇出去了回不了

很多朋友在问,现在外汇出去了,以后回不来怎么办?一个国家,任何时候都是需要外汇的,就算是毛时代,都欢迎华侨带资回国。只是到时回来汇率高低的问题,肯定比现在高不少,不要担心外汇出去了回不了。

越是穷人,越要学会规避风险,学会配置资产。

很多人认为钱不多,没必要这么折腾。其实规避风险和钱多钱少没有半毛钱的关系,李嘉诚的资产损失20%和你的资产损失20%,对于他和你的意义都是一样的;不同的是,他损失20%不存在生存的问题;你损失20%反而威胁到生存。所以越是穷人,越要学会规避风险,学会配置资产。

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