美国保险公司会轻易倒闭吗?我的保单如何被保障?

美国保险公司可靠吗?

会轻易倒闭吗?

保险公司怎么给受保人理赔?

一旦保险公司倒闭,保险公司究竟怎样保障赔付呢?

这一系列的问题,几乎是每一个投资者在购买保险或者有购买意向之前会出现的疑虑。今天我们就来聊一聊,美国保险公司是怎样运营以保障客户的利益的。

美国保险公司会倒闭吗?

美国保险产业从1762年发出第一张保单至今,经历了两百五十多年的发展,市场已经非常成熟。同时,美国还有独立的机构对包厢公司的财务实力和理赔能力进行评估打分,以此作为消费者选购保险的参考。这些机构根据保险公司的资产负债情况、发展历史、未来发展前景等因素来评估保险公司的还债能力,并进行打分,以A、B、C、D来代表不同的风险等级。

A代表风险很小,B代表有一定风险,而C则意味着风险极大,D表示已经破产。在每一个等级中,又会再细分为从AAA到A- 的七个等级,通常情况下,能拿到A级的保险公司就会被认为是比较可靠,不容易倒闭;如果能拿到最高级的AAA,一般会认为该保险公司没有风险或者风险极低。

由此可见,只要再选择保险公司的时候谨慎比较和考量,就可以大大降低对于保险公司会倒闭的担心。美国政府对于保险行业对保险业也非常重视。回顾2008年美国次贷危机引起的全球金融危机,当时美国两家最具有代表性的企业都面临着倒闭的危机,一个是存续百年的投资银行雷曼兄弟,一个是同样历史悠久的保险公司AIG。

而美国政府当时选择出手拯救了AIG保险公司却放任美国第四大投行的雷曼兄弟破产,可见,无论是出于对保险公司倒闭带来的经济影响的考虑,还是保险业对于整个社会稳定性影响的考虑,美国政府都是不会放任保险公司轻易倒闭的。AIG不是旗下的人寿保险公司经营不佳,而是投资部门投资失利,导致巨额亏损,连带影响到整个AIG。

美国保险公司比银行更加稳定?

在金融危机过后,没有任何一家银行敢说自己一定不会倒闭,毕竟作为华尔街金融翘楚的雷曼兄弟也没有抵抗住金融风暴的席卷。但是,从前文中雷曼兄弟和AIG保险公司的例子中,我们不难看出,保险业似乎比银行更加可靠,更加稳定。事实也的确如此。

保险业几乎没有挤兑现象

这里所说的挤兑并非通常所说的同行业公司之家的竞争,而是指当社会经济出现风吹草动时,存款人就会处于安全的考虑,将存款从银行提出来从而造成银行储备金不足的情况。如果这种挤兑大规模发生,超过了银行自身的应急储备,银行就会倒闭,而由美联储接管。与之相比较,保险公司就完全不同。

保险公司的主要产品是人寿保险、年金、长期护理保险等,这些产品不可能产生挤兑。假设,你买了100万的人寿保险,你中途取消,通常都会得不偿失。年金和长期护理保险也是相同的情况,如果你中途终止合同,那么将会根据取消的年限产生不同程度的损失。所以,几乎没有人向保险公司挤兑。

同样的,投资者也不用担心零星索赔会对保险公司造成影响。因为死亡率的逐步下降,保险公司按照规定必须保留最少25%的现金以应付理赔需求,所以,零星理赔对于保险公司来说只是九牛一毛,无伤大雅。

政府监管机构对于保险业的监控及保障

从美国政府出手拯救保险公司AIG不难看出,美国政府对于美国保险业是相当重视的。为了减少和避免由于保险公司倒闭带来的损失和影响,以及对整个社会可能造成的波动和冲击,政府监管机构要求美国的所有保险公司必须参加再保险(Re-insurance),用买再保险缴纳的保险费建立担保基金(Guarantee Fund)。

换言之,一旦某保险公司倒闭了,再保险的机构就会指定另外的一家保险公司接管,并由担保基金负责担保。另外,银行主要由联邦监管,由FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)提供保险。

由于FDIC是联邦监管,整个美国需要担保的银行遍布全美各个州市,对于FDIC来说面临着巨大的资金缺口,很难在银行面对倒闭危险时,及时有效的提供担保资助。但是,保险业却有很大的不同。

美国的保险公司主要是受州法管制的,它是由各个州的担保机构管理自己的担保基金,也就是说,只要保险公司在某一个州设立公司做保险,就需要在这个州买再保险(Re-insurance) ,用再保险的钱建立担保基金。这也就大大提高了保险公司的安全性,也降低了客户购买保险的风险性。

美国保险是否会按照合同赔付?

由于中国保险市场不够成熟,给投资保险的客户造成了很多不好的印象,导致很多华人投资者考虑在美国投资保险时会担心保险公司不能按时按量赔付。事实上,美国的保险和国内的保险有很大的不同。

国内的保险是“宽进严出”。保险公司为了获得更多的客户和订单,核保宽松,先让客户买保险。至于理赔程序,就会变得困难重重。美国的保险恰恰相反,采取的是“严进宽出”,核保过程严格谨慎,体检核保都需要走过全面完整的周期。

但是一旦发生意外,美国的保险公司通常一周内所有的理赔金就能到位。换言之,在国内买保险后,面临最难的理赔问题,就是美国保险最不需要投保人担心的问题。在美国购买保险,无论任何情况任何地点的身故,美国保险公司都会按照合约赔钱给客户,只有一条例外:保单生效前两年,自杀不予以赔付。

美国保险的另一大魅力

美国人寿保险在美国是免收入税(Income Tax)的,所以,人寿保险和不可撤销信托(Irrevocable Trust)配套使用,既可免收入税,也可免遗产税。美国保险理赔的身故赔偿,受益人在接受理赔金额时,是不需要就此缴纳税款的。美国有非常高额的遗产税和赠予税。

对于很多在美国投资的华人家庭,尤其是高净值家庭而言,遗产税和赠予税无疑会造成极大的损失。高净值家庭通常会选择专业的会计师和财税顾问,尽早做遗产规划(Estate Planning) ,例如选择不可撤销家庭信托和人寿保险搭配,确保子女能最大程度,甚至是完全继承全部的资产。因为在美国,保险受益人接受保险理赔金时,是不需要缴纳收入税的。 

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