40岁轻松退休?来看看这个美国人是如何做到

“退休——甚至提前退休——是可以由我们自己把握的!”这个观点是网上一个很火的个人理财博客——“钱胡子先生”的一个核心观点。“钱胡子先生”是一位名叫皮特的39岁美国男子,他与妻子和8岁的儿子生活在美国科罗拉多州朗蒙特市。他的博客自2011年4月开通至今,有超过四百万的访客浏览过。 

胡子先生夫妻两人在30岁时,拥有60万美元投资和一栋价值20万、没有贷款的房子,按照他本人总结的4%的投资回报率是2万4千美元,其家庭当时的年度开销是2万5千美元。胡子先生夫妻一思考可以退休了,就辞了职,专心准备做起了父母。 

皮特退休的时候只有30岁,他的妻子跟他一起退休。在过去的9年里,他俩一直留在家里当专职父母。他们依靠投资的收益就能维持生活,他们有需要的时候也会去工作,这根据他们自己的情况而定。

胡子先生认为;幸福是唯一合乎逻辑的追求,而幸福的关键在于弄明白真正让你感到快乐的事物和经历。金钱是一种资源,要学会有效利用这一资源。 

其实在美国,像皮特一样提前退休并非天方夜谭。因为美国的“理财”要远比国内复杂的情况要简单直接得多,套路非常成熟,选择也非常直接。只要在工作时尽可能提升赚钱能力,挤进美国的中产阶层,搭配合适的投资理财,那么在40岁左右提前退休并不是什么难事。如果你有计划移民美国,又希望提前退休,只需要做到以下几点就行了。

提高赚钱能力,挤进中产阶层

按照钱胡子先生说法,人生大部分时间中,其实都是可以依靠存款所提供4%的回报来生活。换句话说,财产只要大概达到一年全部开支的25倍,就能退休了。不过钱胡子先生漏说了先决条件——首先你得有存款,而且还不能太低。

原因很简单,对于绝大多数中下层中产阶级(50k-100k)来说,“理财”其实几乎等同于“养老”。财富积累没有达到一定的程度,再怎么理财都只是空中楼阁。因此如果要提前退休又希望最大程度上避免生活品质下降,首先必须提升赚钱能力。至少要挤进美国中产阶层,这样才有谈提前退休的可能。

那么中国人在美国如何算是中产阶级?按照美国中产的大致定义,一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位,基本上就立刻中产了。在绝大多数情况下,对应的税前年薪应该是50k起步(如入门级财会人员),一直到200k以上(如硅谷的高级计算机科学家)。要知道美国的人均GDP“只有”5万多刀,每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。

合理的投资理财,让时间见证复利

通过长时间的投资理财可以积累财富,也可以为提前退休创造经济条件,以下是几种相对稳定的投资手段。
保险

美国保险的种类很多,其中不乏兼具投资属性的产品。指数型万能寿险是其中的佼佼者,它是万能险的一个变种。可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,并且现金值是保本的。就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。

相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类保险品种3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来。最多可以拿到现金值的90%,几乎是零利率而且同样不需要交税。因此它既可以在发生意外时给家人提供保障,又可以当作一个投资账户,在自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。

ETF

标准普尔500指数在近20多年里的平均回报是8%多一点点,但波动如过山车一般。在这漫长的5000个交易日里,去掉其中最好的20个交易日,这个数字就变成4%左右了。再去掉20个,就是2%不到了。再去掉20个,直接变负数。

因此建议选择指ETF而不是具体哪支股票,这样适合长期积累复利。我们听到了太多的“一年翻几倍”的例子,但要知道那些更多的“一年亏到底”的人是不会四处宣扬的。事关退休大计,还是稳妥些好。

共同基金

这类产品投资标的有明确限制(股票/债券,不以投机为目的的衍生品)。优秀的公司收益率能到6%-7%,而且相对风险适中。几乎可随时变现,但每年都需要交资本利得税。死后的账面余额算作遗产的一部分,计算遗产税。

上述三种方法一定不是收益最高的,但却是相对稳定的。只要确保在工作期间进行适当的配置,最终退休时你会发现,经过长时间复利积累,你的财富已经增值不少。只有拥有更大的资产基数,这样才会为退休以后“吃利息 ”的生活创造更好条件。

充分利用4O1K,分阶段覆盖财务支出

一般来说美国人退休收入主要来源有以下几种:

Social Security——类似我国的统筹账户。

各种个人账户的法定分配——类似我国的商业养老保险。

个别政府/学校/机构的养老金——类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”。

其中第3条是个小概率事件,绝大多数企业都没有。第1条最好不用指望,Social Security账户已经入不敷出N年了,所以真正的大头是第2条。美国人进入公司后,都会获得公司提供的福利计划,这其中的大头就是401K。这东西说白了其实就是一个共同基金,不过在共同基金的本质上,美国国税局给你提供了有别于一般共同基金的“税收安排”。

如果在投资和持有401K账户的期间内,里面的资金每年都不用交资本利得税。但是在59岁半之前,这个账户里的钱,你不能取出来,否则要交资本利得税和额外10%的惩罚税。当然美国国税局给这种的税收安排好处,不能无限制享受,每年只能在一定的限额内享受。

在刚过去的2019年,这个限额是每年19,000刀。注意401K不需要缴惩罚税的年龄段是59岁半,这就意味着59岁之后的退休生活中,有相对一部分支出可以交由401K来覆盖掉。

巧用保险兜底,避免回炉重造!

对于一个年收入50k至100k的中产阶级来说,除了养老之外,剩下能做的也就只有各种保险了,毕竟各种保险是“兜底”用的。何谓“兜底”?如医疗保险,如果你完全没有,甭管你辛辛苦苦攒了多少钱,生个小病一年攒的钱估计就没了,生个大病八成就直接破产了。如果想要安稳地提前退休,必须要做到以下两点。

让自己的医疗保险更给力

所谓给力,具体来说就是保险覆盖更多的医保范畴、更高的保额、更广的高级诊所覆盖等。只有更周全的保障才能尽可能避免资产被疾病侵蚀,毕竟谁也不想老了生一场大病,让自己直接破产吧?

至少配置一款寿险

寿险的好处有太多了,既可以免税又可以进行风险隔离,确保资产安全,而且选择具有投资属性的寿险还能保障财富增值。除了这些好处之外,还有很重要一点是,避交遗产税。要知道美国的房产继承是要交遗产税的,在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税。

税率高达40%,而且人过世后9个月内(最多再延长6个月)需要用现金付清遗产税后方可继承财产。万一到时候市场不好,可能不得不亏本卖房。有人寿保险就完全可以用身故赔偿金来付遗产税,相当于用一笔小钱省了一笔大钱。

最后你必须控制你的物欲

在美国,基本上做好以上几点就可以提前退休。不过对于大部分中产阶级来说,提前退休也意味着必须控制物欲。这就像鱼和熊掌一样,选择任何一种都必须放弃另外一种。

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