想要敛财?跟着美国富人学

随着国内高净值人士数量的增加,除了考虑如何投资聚财,这些人群还面临如何管理财富的问题,今天我们探讨的话题是美国的富豪们都是如何管理财富的?在美国,富豪除了关注投资回报之外,最关心三件事情:资产保护、节省所得税,以及如何妥善将资产转移到下一代。

资产保护

有一种说法,全世界超过百分之七十的律师在美国,而百分之八十的法律诉讼发生在美国。在美国,有事没事动辄兴讼,所以资产保护是一门相当重要的学问。这其中,尤其要注意两个时刻的财产保护:

遭遇法律诉讼的时候

在美国,很多事都可能让你成为被告,而被告的理由也五花八门。譬如在个人方面,驾车肇事,责任如果在你,不仅车祸的对方可以告你,连自己车上的乘客也可以告你;又比如,有人在你家门口跌倒、在家请客有人受伤、孩子在外出车祸、自家的车借给他人出了车祸、投资的物业中,房客跌跤受伤、工地工人出事故……这些都有可能让你成为被告。

在生意方面,你开公司,公司员工出了事,不管你有没有直接牵涉在内,作为老板也很有可能成为被告。如果公司司机出了车祸,导致别人终身瘫痪,老板都在被告范围内,被判赔偿几百万美金也是家常便饭屡见不鲜。这类诉讼林林总总不胜枚举。

结束婚姻关系的时候

无论是个人还是子女婚姻关系发生变化。在美国,有九个州(包括加州)是夫妻共同财产州。按照州法,个人或子女婚姻结束,资产基本均分,所以如何事先准备及做好适当的财产产权设计,将个人损失降到最低,对将来可能面临的各种情况都会有较大影响。

因此,在资产保护方面,第一道防线就是利用各种责任保险,个人及法人责任保险的理赔金额一定要买足。除了一般责任险之外,还有一种保险叫伞险(UmbrellaInsurance),也一定要买够。伞险是在个人及法人责任险之上再加上更大金额的保障。

投资物业时,应该尽量通过使用有限责任公司(LLC,Limited Liability Company)的架构来拥有产权,那样才可以对法律诉讼责任做合理切割,也可以对投资的不同物业分别使用不同的有限责任公司来持有,因为有限责任公司对法律诉讼的保护超过一般法人。另外,在子女名下尽量不要放或者少放财产,因为年轻人成为车祸被告及离婚分财产的机率较高。

节省所得税

由于美国实行全球追税,在所得税方面,富人合法节税的需求愈来愈高。美国未来还有一个隐忧,就是庞大的财政赤字,以及二战婴儿潮届龄退休,未来所得税率极有可能再度攀高。美国各州还有州税。比如加州,年收入超过$508,500的净收入还需再付12.3%的州税。对居住在加州、年收入高的人来说,一年须缴付的所得税可能超过50%。

利用增加抵税的项目及一些公司的退休计划,虽然可以达到部分节税的目的,但毕竟金额有限,并且将来提领时还是要上税。投资未来收入免税的计划如州政府的公债是一个办法,但这样做的缺点是回收少。因此,现在美国富豪采取了以下这个办法,就是利用人寿保险来作节税及未来免税的工具。

举例来讲,一名40岁的投保人一年存入20万美金,总共存5年,然后等待5年,从51岁开始领共50年,每年可领取18万左右的免税收入,直到100岁。如果活到100岁,不但可以领到900万美元的免税收入,过世时家人还可以获得500到1000万美金的寿险理赔,看起来非常有吸引力。

资产转移

很多人不赞成太早把资产转给下一代,因为年轻子女过早拥有资产会有四大风险,他们可能会把资产花掉、败掉、被告掉或被离掉。即便要早给,也须考虑以下几个因素:

赠与税的问题。通常在世时转移的资产叫赠与;死后给予叫遗产。赠与有赠与税的问题。超过赠与税减免额的部分,最高须支付转移净资产市价的40%的赠与税。应该给什么资产。已增值很多的物业或股票资产不适合赠与,因为赠与税是按市价来计算,被赠与者要承接原资产的成本。

举例来说,一百万购买的物业增值到一千万,如果赠与子女,赠与税是按照一千万的市价来算,可是子女承接一百万的成本,若将来子女以一千万的价格卖掉此物业,他们还要支付九百万的所得税(资本所得税),造成双重付税的可能。

但是,父母如果保留高增值的资产直到过世时当作遗产,那么子女只要支付遗产税,他们继承的物业成本会以父母过世时的市价来计算。同例,如果父母过世时,此物业市值一千万,那么只有遗产税的问题;子女继承后转卖此物业,如果卖价一千万,子女继承成本也是一千万,所以900万的资本利得税就得以省下来。

现在美国总统特朗普提出了废除遗产税的法案,如果这一法案能够通过,就没有上述遗产税的要求了,富人对遗产征税的顾虑也就可以打消了。所以,高增值产业都不适合生前赠与,如果必须赠与,不妨选择现金或没有增值的产业来实施。

父母如何赠与后继续保留控制权。将产业转到LLC 公司名下。父母把LLC股份赠与子女,自己做管理者。这种方法最大好处是,即使当管理者的父母只拥有百分一或二的股份,但是仍然有完全的控制权,同时在法律诉讼保障方面也比较有利。

生前信托规划。生前信托规划除了可避开验证(Probate) 费时耗财的麻烦之外,还可以解决父母早逝、子女过早承接财产的风险。一个最著名的例子是歌星猫王。他英年早逝,但他在生前信托里规定,女儿二十几岁前只能支取信托中的利息,而不能拿本金。此举是为了预防和保护她女儿过早结婚离婚可能产生的法律诉讼。结果她女儿在三十岁前果然离了两次婚。

富人的聚财之道:投资房产

看了上述几点美国富豪管理财富的方法,除了铭记在心之外,大家可能还会关心富人的聚财之道。调查显示,美国中产阶级家庭将节俭、接受良好教育和辛勤工作视为增加家庭财富的三个最主要因素。而在净资产2500万美元以上的家庭,他们将明智投资、接受良好教育和辛勤工作视为增加家庭财富的三个最主要因素。

因此在积聚财富上,富有家庭更多地是进行风险性投资,并从中获得较高的回报,而房地产投资则是富人聚财的手段之一。如果观察美国富人投资房地产的特点可以发现,除了自用住宅外,富人更注重在商业性房地产上投资。根据统计,在净资产100万至500万美元的人群中,有12%的人拥有出租类的住宅。

在净资产500万至2500万美元的人群中,投资商业性房地产的人数比例大大提升。在这两类人群中,有20%的人拥有出租类的住宅。13%的人拥有商业性出租房地产。15%的人有其他项目的房地产投资。20%的人拥有未开发土地的投资。

从富人家庭净资产人群在商业房地产商上的投资趋势可以看出,拥有净资产越多,在房地产上的投资也就会水涨船高,而这类人群在房地产上的投资还偏好在出租类住宅和未开发土地上的投资。国富豪在这些方面的做法有哪些值得参考的。 

有个赞,你不点一下吗?
用户评论
官方微信订阅号
官方微信小程序
联系我们
语言: