赴美生子,哪些家庭成员需购买美国保险?

保险相关的几个概念

保障倍数

用保额除以年付保费金额。这个概念不会直接出现在保险合约里,而是一个需要我们自己计算的数值,意味着我们能用一定的保费买来多少倍的保障额度,对我们投保人来讲,越高越好。  

可保性证明

是保险公司要求你在投保的时候提交的受其认可的、证明你符合他对投保人的要求(最主要包括但不限于健康状况)的证明。这个非常重要,由此可知保险不是随便谁任何时候想买就能买得到的,年事已高或者已染重疾的人,往往都是不会被保险公司接纳受保的,依据就是这类人提供不了可保性证明。  

最高诚信原则

在世界绝大多数国家和地区的合约法中,基本都对一般合约只要求遵守一般诚信原则,但却对保险合同要求遵循最高诚信原则,指投保人有责任主动、如实披露自己已知的一切有可能影响保险公司决定受保与否和厘定保费水平的的事实。如果在理赔过程中,发现投保人当初故意隐瞒重要健康事实、有欺诈保险公司的证据的话,保险公司可以依法拒赔。  

保证续保条款

这是投保人在选择保险产品的时候,最需要看重的。否则当我们在年轻体壮的时期投保,却没有被承诺一直到年老体弱的时期还无条件续保(至少到 80 岁,甚至终身),那我们岂不是很傻很天真?这一条款多数情况下适用于没有现金价值的消费型保险,如定期寿险和医疗险等。

购买境外保险的合法性?

关于购买境外保险的合法性,有且只有一个问题需要考虑的,那就是美国的保险法,有没有禁止中国大陆公民来买保险?如果有,那就违法;如果没有相关禁令,那何来合法性问题呢?再者,如果购买保险的是美宝,美宝作为美国公民购买美国的保险,那是理所应当的事。

在美国为什么要买保险?

对于去美国旅游访问、生产生育的外国人来说,购买美国的医疗保险也是十分必要的。人在旅途,可能会突发急病,也可能意外受伤,需要及时就诊。一旦发生重病或意外事故造成生命危险,则更需要及时救治。而这一切医疗费用,都必须由病人自行支付。

美国的医疗费用十分昂贵,没有疗保险的保障,一场重病或严重外伤甚至可使普通的美国家庭陷入破产的境地。访问者医疗保险一般都会包括部分医生诊所看病检查,住院,手术治疗,以及处方药的费用。尤其是一旦发生重大疾患或者严重外伤,保险公司可以支付绝大多数的医疗费用,使个人避免巨额的医疗费用支出。 

你要为谁准备美国保险?

赴美生子是家庭的重大选择,伴随着喜悦,同时也潜藏着未知的风险,赴美家庭应该理性应对,做好准备以免一些不必要的麻烦。

孕妈妈的生产保险  

计划赴美生子的第一个考虑就是购买涵盖生产及新生儿的医疗费用的保险。没有怀孕时可以配置孕产险—可以涵盖部分产检及生产的正常及意外费用,甚至是新生儿的高额医疗费用也能支付。这样的保险不但能为您承担经济风险,在签证时也是加分利器。怀孕后才被VO告知需要出示保险也能配置孕中险,可以涵盖生产及新生儿的意外医疗费用。

宝宝的医疗保险 

美国的医院医疗费用昂贵。如生产发生医疗风险:宝宝需要住保温箱,照蓝光或甚至需要做手术,没有购买孕产险的话是否还有保险可以涵盖?---当然有。美宝是美国公民,可以为其购买美国健保,涵盖所有医疗费用,没有金额上限。保费约每月200美元,在宝宝出生后购买可以涵盖由出生当天开始产生的所有医疗费用(注意:这不是占用福利)。

随行家人的医疗保险  

中国也有许多同类的旅游医疗保险,但保险保额太低,没有办法满足在美医疗费用的保险需求。比如:在美国因一个小意外进医院急诊,如需小手术与住院观察,费用就可高达数十万美元。这是中国旅游保险不能提供的;而美国的旅游医疗保险的上限可高达几百万美元。

美宝一家的储蓄险

美国的储蓄险之性价比为全球最高,无论其价格还是储蓄功能均比大陆同类产品高出至少3倍以上。由于美宝将来会返美就学或就业,美宝父母也会在美居住很长一段时间,甚至很多家庭已经考虑或已计划好移民美国了。

那么资产转移至美国也是顺理成章的事。美国的储蓄险回报率稳定,其理赔额,储蓄额在合理配置的情况下都无需缴纳遗产税。美国的储蓄险是功能强大的的最佳家庭理财产品。

购买保险的流程

选择保险代理人即保险经纪

选择专业水平高,经验丰富,值得信赖的保险经纪人就尤为重要。

投保人可以通过与保险经纪人的沟通体验来决定是否通过他来购买保险,比如考察其是否具有责任心,能否及时清楚地提供并解释客户所需要的信息,能否提供一些实例来说明问题等等。

通过与经纪人接触和讨论,判断保险公司的好坏

这时候,美国完备的信用评级制度就起到了关键作用。所谓信用评级制度,就是由一些独立的第三方机构来评估保险公司的资金实力及索赔支付能力,美国投保人获取保险公司财务状况信息的主要来源有:贝思特公司对保险公司总体资金实力的评估结果;标准普尔公司、穆迪公司以及惠誉对保险公司索赔支付能力的评估结果。

确立经纪人和保险公司之外,你还要考虑他所提议的计划是否实际、有效和可靠。

你要与经纪人讨论问题,提出你的问题和看法,参与计划的制定和修改,这样你才能得到有意义的计划和获得比较好的效果。这是一个计划的制定和执行,不是简单的商品的买卖交易。通过可靠的经纪人,在可靠的保险公司办理的可靠的保险计划,最有价值,将来出现问题的可能性和程度也减少,即使有问题也容易解决。

提交保险申请

决定了保险方案后,下一步是申请保险。参加的人要符合保险公司的要求,尤其在身体健康方面的要求,通过审核后才能获得保险。所以,大家应趁身体仍健康或不太差时就参加人寿保险。拖延到身体有毛病或有大问题时才申请人寿保险,不一定能以正常的代价买到保险,甚至可能买不到保险。

吸毒、酗酒、犯法、经常犯交通规列、往高风险地区旅行或居住、参与危险运动或从事高风险工作都有可能影响到申请。在申请时要如实回答各项问题,依保险公司的要求做一些体检。尤其在有关健康、和各种重要资料方面,有故意隐瞒和严重失实的话,可能引起日后保单被作废而得不到保险,或在出事后被拒陪,甚至可能惹上官司。

若经纪人愿意参与或者甚至主动教唆作假,你应换过另一诚实的经纪人。通常在填表省钱时投保人需要缴纳一部分的保费,这部分金额会在后面保险生效后第一个月的保费中相应地减去。

以前美国的保险公司要求必须是公民或至少是常住在美国的人才可以买人寿保险,现在越来越多的大公司放开了限制,只要是在美国有有效的签证,即使是旅游出差都可以购买。提交申请时,保险经纪人需要收集保险公司要求的各项信息,并写一封报告给保险公司,介绍申请人的情况,证明可保性。

申请提交以后,保险公司会有相应的case manager(案例经理)和underwriter(审核人)接手。审核过程中还需要保险经纪人与案例经理,审核人保持良好的沟通,及时补充可能需要的额外信息。这是很考验一个经纪人经验和沟通能力的环节。

体检

如果投保人年轻,或者投保额小,投保人只需回答申请表上所问的有关健康的问题,无需体检。要求更高的,保险公司会委托专门的、独立的体检公司派人上门给投保人做免费的体检,内容就是验血,验尿和量血压。

一般的体检都是由有执照的医护人员进行。体检人员和化验室一般不棣属于保险公司,他们的技术和操作一般不受保险公司控制, 从而保证了结果的独立性和客观。保险公司在收到申请后还有可能与投保人联系,进一步确认申请表中所回答的问题,也可能会问其它资料。

保险公司可能根据投保人所提供的健康状况资料,向有关医生和医院索取病历,如果是中国的病历,保险公司会专门找人翻译,这个过程对投保人都是免费的。保险公司将所有资料综合起来评估承保的风险,最后作出决定是否接受投保和投保人应付的保险费。

签收保单

保单批出后,经纪人会将保单寄去或送上给投保人,并同时收取仍欠的保险费。投保人在收到保单之后若有任何原因不想接受这份保险,可以在若干天之内(例如十日)将保单退还给代理人或保险公司,可要求全数退款;若超越期限保险公司可以按章不予退款。

保单就是合约,列明投保人的姓名、保单号码、投保额和种类、起保日期、各项附带福利和受益人等等。保单内有事先印制好的条文、内容、定义和解释说明,还附有申请表的复印副本。投保人若有不明白之处,应尽早与经纪人联系。

保单生效,按期支付保费

保险费可分每月、每季、每半年或每年缴交,每月缴交最好采用银行帐户按期自动转账式,安全可靠,简单省事。若用支票或汇票缴交,应注明保单号码和投保人的名字。通常保险公司会在保单每周年发信或报表给投保人。另外现在大部分保险公司都可以在上网登录账号,查看保险的状态和现金值积累情况。

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