安全性与增值空间——为什么中国民营企业家需要一份美国保险?

经过20多年的改革和发展,民营经济克服了基础薄弱和先天不足等劣势,已成为国民经济的重要组成部分,是国民经济中最为活跃的经济增长点。从我国民营企业的形成来看,目前主要有如下几种形式:

  • 从个体户起家,逐渐积累发展起来,或直接由家庭成员投资兴办的家族式企业
  • 朋友、同事参股合资开办的合伙企业
  • 国营或集体企业通过买断转型的企业等

其共同的特点是企业的所有权归一个或少数投资者所有,其企业股份不断分散化、社会化。因此,民营企业从总体上看,虽然有其市场化程度高、经营灵活、社会负担轻等优势,但中国民营企业在发展上,也不可避免地存在一些问题。

近年来,随着人民币持续贬值预期加大、外汇储备直线下降,而国内的投资渠道较少、房地产限购、股市低迷……这些现状困扰着他们。其实在光鲜的外表下,中国的民营企业家们在经营上背负着巨大的压力和风险。

究竟有没有办法来转移和化解这些风险?我们看一些很有代表性的情况:

经营财务支出与家庭财务不分

目前很多行业的日子都不够景气,尤其是制造业还在寒冬中苦苦求生存。其中的多数民营企业,都面临着数量骤减的订单和巨大的现金流缺口,很多民营企业家为了保住辛苦经营的公司都会选择从家里拿钱去补贴或者是以个人名义借贷以度过困境。

而无论是从家庭财务支出还是以个人名义的借贷,无形中都是将企业经营的风险转嫁给了家庭。一旦资金周转不灵或者企业亏损,那么家庭不但要面临破产甚至是连带责任导致的牢狱之灾,你愿意让自己挚爱的家人承担这份风险吗?

无法预计的家族成员关系变动 

我们当然希望每一个家庭都关系和睦,但是事不随人愿的事情也时有发生。如果有一天,子女的婚姻面临破裂,你的女婿或者儿媳就会分走你辛辛苦苦为家族积攒下的财富。这时候你该如何面对?

缺乏资产配置的安全性与增值空间

有句玩笑话,“一个亿以下,钱都是你的;一个亿以上,那钱就是……”。我们只需要观察一下周围,为什么有那么多的富豪移民?为什么那么多的富豪在全球配置资产?

让我们通过一个案例看一下

王总50岁&王总的妻子45岁,在国内经营着一家加工企业,家里有个独生儿子25岁(已婚)。经过专业咨询,结合自己的需求,王总选择配置一份美国的人寿保险。

  • 身故赔偿金/保额1000万美金,被保人为王总太太
  • 每年缴费15万美金,十五年共需缴纳225万美金
  • 通过不可撤销信托,受益人指定为王总的独生儿子
  • 退休后,王总和妻子每年可以从这份保单里领取32万美金,二十年共领取640万美金;这笔钱亦可划出一部分作为第三代的教育基金
  • 王总太太百年之后,独生儿子将作为唯一受益人领取高额的身故赔偿金,继承家族财富

我们来了解一下这份保单解决了王总的哪些王需求?和拥有一份美国保单的优势?

所有身故赔偿金和提取的现金均以美元现金支票的方式支付,可以直接存入王总在美国的户头这就完成了王总在国外的资产配置,用高达1:5的杠杆将家族财富安全合法的转移到了国外。

王总通过美国保单获得司法豁免保障,任何官司和债务都不能影响到这份美国保单的价值即使被保险人将来遇到法律纠纷或者政治风险,放在美国保险账户的现金值和理赔金也不会被罚没或追索,完全屏蔽了企业经营给家庭资产传承所带来的风险。

通过不可撤销信托,王总儿子是这份保单唯一的受益人即使儿子将来发生婚变,他的伴侣也无法从这份保单中分到任何财产。而且,王总儿子在领取身故赔偿金的时候不用缴纳任何所得税和遗产税,实现了家族财富传承的安全保障和免税传承。

美国保险能给中国民营企业家带来的好处是海外资产配置、指定受益人、传承家族财富和隔离企业经营的风险。巴菲特经常说:“世界上没有一种投资工具像人寿保险那样具有保证性结果;也没有一种投资工具像人寿保险一样,不仅能创造价值还能百分之百的保全资产”。

“投资保险不是花钱而是存钱,是累计财富、化解财务风险最有效、最可靠的方法”。

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