什么?据说美国人寿保险要涨价?

关注美国保险的朋友会听说美国人寿保险要涨价的消息,甚至一些公司停掉了部分产品的售卖。最近,很多美国人寿保险公司在调整自己的产品结构或价格,以及计划书的演示利率。

原因是,从明年2020年1月1日开始,美国保险公司必须遵照NAIC (National Association of Insurance Commissioners) 即全美保险监督官协会2015年所公布的2017 CSO Table 来设计人寿保险。这就是说从2020年1月1日起,所有保险公司的人寿保险和年金产品的精算都必须用新的CSO Table 以符合NAIC 新的规定。

什么是 CSO Table ?

CSO Table(The Commissioners Standard Ordinary Mortality Table )翻译为“监督官标准普通生命表”。CSO 作为人寿保险最重要的基石,是人寿保险用于定价、风险评估、风险管理的最基本依据,对于人寿保险公司的经营和行业发展都具有重要的现实意义。

长期以来,编制CSO 表都是保险业发展的重要基础性工作,回顾美国精算体系百年发展史,人寿保险CSO表体系的建立是精算发展,完善的重要环节。从最初的American Experience Tables(Principal United States Insurance Company Mortality Tables)到现在的CSO,美国用了150年,才逐步开发出覆盖个人、团体、年金等6大系列范畴,超过了12个不同维度的CSO,为保险业的发展提供了最基础和直接的参考指引。北美的精算是目前世界上最先进和最完善的。

为什么美国保险是最划算的?

近年来总会听到美国保险的保费是最划算的,性价比也是最高的,更有一种说法“同等保险条件下,美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3,日本的1/5,中国大陆的1/6”,那么归根溯源是何因素使得保费差距如此之大。

CSO影响最大的就是以死亡为给付条件的寿险产品。预期寿命越长,则意味着保险公司赔付期限的延后,保险成本越低。香港的生命表预期寿命是100岁,而美国的生命表是到120岁,因此同等条件下,美国保险公司收取的保费更少。

一般来讲,年龄越大,死亡发生率越高,风险成本也就越高。这也是为什么在购买寿险产品的时候,提倡越早买越便宜,原因就在于年龄越小,身体状况越好,生存的年限更长,风险成本也就越低,因此精算出来的保费价格也就更低。

简单假设只考虑死亡率的情况下,40岁健康男性,购买保额100万同样期限的定期寿险,假定预定利率都为3%,那么在大陆、香港和美国三地的保费是多少?

简单的公式:保费=死亡率 X 保额 / (1+3%)

中国大陆:0.001651 X 100万 / 103% =1602.91

中国香港:0.0011655 X 100万 / 103% =1131.55

美国:0.000855 X 100万 / 103% =830.10

美国:中国香港=0.73;美国:中国大陆 = 0.52

为什么美国保险的保费不降反涨?

NAIC全美保险监督官协会在Valuation 手册里,有一个专门的规定,即最低准备金的需求,即Minimum reserve requirements,保险公司把保险卖出去,必须要有一定的准备金,当被保险人去世时,要有足够的钱可以赔付给客人。

按NAIC最新的规定,新准备金的最低要求提高了,而且是对每一类的产品都做了硬性规定。所以,尽管新的CSO生命表,延长了人的寿命,保险成本应该降低,保费也应该随之降低,但是因为准备金要求提高,保险成本相应提高。这就是为什么所有公司最近开始调整产品结构,该取消的产品就取消,该涨价的就开始准备要涨价了。

而且,在做计划书时,演示利率也做出了改变。美国的人寿保险因为采用了全世界最先进的CSO生命表以及精密的精算系统而具有明显的优势。购买美国寿险也成为越来越多人的选择。最近随着2017年CSO生命表的全面应用以及准备金的更严格,在2020年1月1日前是购买美险的最佳时期。

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