背后的秘密 — 如何拥有终生退休收入

保险理财与人人有关,但有关保险理财的项目、规范和要求,繁琐复杂。

现在的人寿命越来越长,有不少人即使年届80岁还像年轻人一样。如果身体健壮,退休生活过上三、四十年都不足为奇。健康长寿是每个人都渴望的,只是害怕活得很长却阮囊羞涩。

众所周知,美国债台高筑,社安局有面临破产的危险,大家关心传统靠政府社安金过退休生活的人,会不会有安全可靠的保障?因此美国政府一直鼓励民众存多点钱在退休帐户,还有提案要求五人以上的公司2025年一定要给员工提供401K计划,而且401K计划可以投资在保险公司有终生收入的年金产品里。

拥有保证的终生退休收入越来越被关注也越来越受欢迎。在我们的整个投资规划和退休规划中,含有终生退休收入方案相当重要。怎样才保证退休生活一直都有足够的现金流?保证退休生活不会阮囊羞涩?让我们可以拥有健康的身体,健康的生活习惯和高品质的生活条件,过真正丰盛充盈的退休生活?

很多中国朋友都喜欢投资房地产,如果有净值的出租收入,也会是终生退休收入来源的一部分。还有另外两个方案,就是投资在保险公司的保证终生退休收入的指数型年金或投资型年金和有保证终生退休收入的新型人寿保险里。

以指数型年金为例,选择这种年金产品有几个要注意的问题:

这是一个长期的计划,如果是应急钱或短期投资就不适宜选择。要看清楚选择保证终生退休收入的条款时,费用是多少?可拿终生退休收入的百分比。例如有些公司是60岁到65岁拿4%,有些是4.5%,不同公司的支付方式都不一样。

例如到60岁时,你开始选择拿终生退休收入,这时你的终生退休收入帐户总共有100万,如果按每年4%计算,即每年可以保证有4万收入,直到终生。如果按每年4.5%计算,则每年有4万5000元。

有些公司是支付固定收入,即开始领收入时,每年可领的金额就固定不变。例如每年可领的金额是4万,以后都是4万,固定不变。而有些是增长型收入,如果指数市场有正回报,则收入会按同比增长。例如第一年开始拿收入是4万,第二年指数回报有5%,则第二年的收入为4万2000。这种收入方式呈楼梯式增长。从某一程度上说可以有对抗通胀的优点。

当然是要比较不同公司所选择的指数和给付的条款。另外的一种方式是可以利用人寿保险来累积退休收入。目前有些保险公司有免费的附加条款可领保证终生退休收入(一般有现金值的人寿保险都有可提取或借贷现金值的功能,但并不是保证终生退休收入的附加条款),这种附加了保证终生退休收入的人寿保险在合同上都有显示保证。

终生退休收入(Guaranteed Life Time Income)这种条款都要保单生效超过10年和60岁之后才可用。通常第一年能领取的金额决定于现金价值总额在那一年有多少而定,例如一个40岁的投保人在60岁开始要领取保证终生退休收入。

在60岁那年现金价值有50万,按4%来计算,即每年可领取2万退休收入直至终生。这种帐户和年金帐户有不一样的优缺点。在人寿保险的好处是税务上的好处,同时还有保险的保障。但是仅适合较年轻且身体健康的人。

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