美国保险真的怎么好?何以见得?

人人都说美国保险好,美国保险划算,性价比更高,中国很多投资者就会抱着一种跟风的态度购买保险,但保险作为一个长期理财投资,需要做好充分的心理准备和财务规划,看看自己到底是不是适合购买美国保险。 

那么,究竟哪些人适合购买呢?

打算或已经移民美国的家庭

因为美国保险是为美国市场,按照美国国税局(IRS)的规定来设计的产品,从而可以得到保险在税上面的巨大好处;对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言,从看病、养老到合理利用寿险来避免高额遗产税,每一个环节都离不开保险的帮助。

对于正在考虑移民的人则更应该提早规划自己的保险,尤其是美国人寿保险,更应该在移民前规划,才会让自己日后在处理税务和财富传承的问题上更游刃有余。

在美国购置了房产的人群

有些人不打算移民,但出于投资或小孩教育等方面的考虑,在美国买了房。在美国购房的海外投资者面临诸多风险:遗产税的风险,贷款的风险,法律诉讼的风险等。境外人士配置美国寿险,无需缴纳遗产税。根据美国税法,境外人士购买美国寿险,其理赔是完全免税的。这也是为什么全球各国那么多高净值资产客户选择在美国购置大额保单的一个重要原因。

寻求资产保护和风险隔离的人

CRS共同申报准则的执行,让很多高净值人士开始了新一轮的海外资产配置。CRS推行的初衷是为了让大家合法缴税。但是对于在海外有高额资产的朋友们来说,这的确不是一个好消息。而想要规避这一准则进行资产配置,方法很简单,可以把资产变成CRS不监管的产品,如收藏品和不动产;或者是把资产转移到没有签署CRS的国家,比如美国。

并且国内的信托法才施行短短的十几年时间,而美国的信托法已经有上百年的历史,在法律保护上非常完善。因此采用美国信托加上美国保险的方式,可以最大程度上实现资产保护和风险隔离。

高保额投保人群

有很多高净值客户时长被各大保险公司所追逐,但是这部分高净值客户如果决定投保高额保单,国内的保险公司却又很难承接下来,往往需要联合多家保险公司一起承保,过程复杂且对被保人的身体要求极高,最终的结果往往是费时费力,却没能通过核保。

美国的保险公司在承保高额保单时的能力相比国内就强了很多,单一保险公司对中国居民的保额就可以做到1500万美金左右,核保只需要常规体检+财务证明信即可。而保额超过2000万美金也有相应的解决方案。并且美国保费便宜这个优势,在大额保单中更加得到凸显。因此高净值人群要投保大额保单,无论从性价比还是核保条件上,美国保险都应是首选之一。

想要买最划算的保险的人

很多朋友说我和美国没什么关系,家里没有孩子生在美国,也没有在美国留学的,我也不需要配置美金资产,只是想买一份人寿保险,这样美国就和我没有关系了吗?当然不是。与香港保险相比,美国保险在保费上更具有优势。

以一位实际客户为例,40岁的男性,同样年缴保费8万美金,缴5年,香港保险得到的保额是80万美金,而美国保险的保额是200万美金。因为保费上的巨大差异,再加上国内飞美国机票价格屡创新低,使得美国保险对最精明的保险买家更具有吸引力。

境外人士购买美国保险常见问题

选择人寿保险时最该考虑哪个方面?

美国人寿保险的每张保单都是客制化的,也就是说,财务顾问会以客户需求为主,为客户推荐最适合他的保单。所以在买保险前,要清楚地了解自己的需求。根据以往经验,客户最在意的保单选项有:

  • 保费便宜,保单有些现金值累积
  • 最大化免税退休收入
  • 生前利益附约,包含大病重症长期护理的理赔
  • 保单内的现金值稳健免税复利成长

境外人士购买保单需要哪些材料?

境外人士购买美国保险时需要递交的资料:

  • 个人相关信息和证件(护照等)
  • 申请书
  • 相关医疗记录
  • 财务证明

体检哪些内容?

验血验尿、身高体重、过往病史和家族病史的问题。

何时缴保费?

保单批复下来之后打款付保费。

保单何时生效?

保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费之后保单正式生效。

一旦被保险人身故,如何理赔?

总的来说,美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快,一般几个星期就可完成理赔。当被保险人身故时,受益人应立刻通知保险经纪,保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表,保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人。

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