海外置产配置之美国保险那些事

美国的保险市场

非寿险市场:主要包括财产保险、意外保险市场等保险市场

寿险市场:由股份公司和相互公司组成,其中绝大多数寿险公司是股份公司

美国保险分类:

医疗保险:儿童健康保险、高端医疗、奥巴马法案、医疗援助;(出生时购买)

失能险:为因疾病或者意外导致完全伤残丧失谋取收入能力的人提供保障(工作后多为雇佣单位购买)

年金险:为自己或者配偶安排退休保障(公司购买、个人购买补充养老金)

寿险:高杠杆人身保障,财富传承,储备子女教育金(有家庭后购买)

美国的再保险市场也是世界上最大的保险市场之一。目前在美国的保险市场上,适应市场需要的保险产品如人寿保险、汽车保险、健康保险、责任保险等无所不有,保险已成为人们生活中不可或缺的要素。

美国保险发达的原因

经济高度发达,居民生活水平较高,从而有较强的保险意识。社会的法律环境推动了保险业特别是寿险业的强劲发展。

华人在买美国保险应该注意的10个问题

哪些人适合购买美国保险?

  • 在美国出生。
  • 自己或者孩子将来打算移民美国。
  • 打算送孩子出国念书。
  • 担心中国即将实行的全球征税(CRS)或未来实行遗产税。
  • 担心在中国的财富将来会被稀释,想要将一部分财富转移到美国分散风险。
  • 对比各国后,想要买一份性价比最高的保单。

美国保险相比其他国家优势在哪里?

  • 美国保险历史悠久。
  • 美国保险法律完善、市场成熟。

美国保费贵吗?

同类保险上:美国的保费是香港、台湾、韩国的1/3,日本的1/5,内地的1/5。

选择人寿保险时,最该考虑哪个方面?

  • 保费便宜,保单有些现金值累积。
  • 最大化免税退休收入。
  • 生前利益附约,包含大病重症长期护理的理赔。
  • 保单内的现金值稳健免税复利成长,将来可拿保单做贷款抵押套现。

外国人购买保单需要哪些材料?

  • 300万以下:申请书、保险规划书、护照复印本、5年内医疗记录(于出国前准备好)
  • 300万以上:再附上注册会计师准备的财力证明。

体检时注意事项有哪些?

  • 平时记得经常喝水,体检早上尽可能大量喝水。
  • 避免在体检前24小时内做过量的运动。
  • 体检前48小时内,尽量注意饮食清淡,避免刺激性食物如咖啡、酒,辛辣油腻食物等。

何时缴保费?

  • 收到保单后付款。
  • 或未收到保单前,只要保单已确认费率,保险公司确认保单发出,客户即可先行写张支票缴纳保费或设置从美国的银行账户自动扣款。

保单何时开始生效?

保险公司需同时收到客户签收回执和初期保费的后保单正式生效。

一旦被保险人身故,如何理赔?

当被保险人身故时,受益人应立刻通知保险经纪。保险经纪会尽快协助受益人填写死亡理赔申请表。保险经纪将签妥的死亡理赔申请表和政府单位核发的死亡证明书正本寄到保险公司。保险公司将理赔款以及银行本票寄给受益人 (有些保险公司可接受客户要求汇入客户指定的账户)。

总的来说,美国信誉评级高的大型人寿保险公司理赔速度相当快,一般几个星期就可完成理赔。但要注意的是:

若被保险人在海外身故,该地政府核发的死亡证明必须翻译成英文,并经过当地美国领事馆公证。若被保险人身故发生在保险生效日起两年内发生,则保险公司有权利调查,并要求相关家属或受益人提供进一步的文件佐证。

美国人寿保险有哪些类别?

  • 定期寿险(Term Life)
  • 终身寿险(Whole Life)
  • 万能险(Universal Life)
  • 投资型万能险(Variable UniversalLife)
  • 指数型万能险(Index UniversalLife)

在美国买房的人更需要配置人寿保险

配置人寿保险是拥有房产者可以考虑的财富和人生规划,合理购买并选择适合自己的保险,同时越早规划才能看到越显著的收益。

  • 第一类是有房贷的普通家庭
  • 第二类是有一定积蓄和资产的新/老移民。
  • 第三类是在美国置产的外国人(没有美国身份)

什么样的保险分别适应什么样的人群?

对有房贷的普通家庭。定期人寿保险,要是有些人觉得不能够负担高昂的保费,也可以按照房子的贷款额来逐渐降低保费,这是最便宜的一种人寿保险投保的方式,并且能够保障房产的拥有权。对预算比较宽裕的家庭来说,希望有一些现金值的累积,这种情况下可以考虑终身寿险。

对于一些风险承受能力较高的年轻人士,选择万能险和指数万能险也是不错的选择。对拥有多套房产的移民,建议人年纪越大,在投资保险的时候要越趋向于保守,建议终身寿险。终身寿险的保费很高,很多人不愿意花那么多钱。这边再介绍一种叫做保单不会失效的保障型万能险,优点就是保费很低,而缺点就是现金值就比较少了。

对高净值收入的外国投资者,这些高收入人群的资产可能比较高,保险对他们来说只占资产中比较小的一部分。所以对这些可以承受高风险的人来说,指数型万能险是比较好的选择,它的投资功能也非常强大,是一个非常新颖的投保形式。

购买美国保险的五大优势

美国的保险法较严格,如规定投保人付给保险公司保费中的70% 只能买国家公债 (Bonds)、蓝筹股票 (Blue Chip Stock) 等。2008年金融危机中,美国政府出手拯救AIG 保险公司,却任由雷曼兄弟破产,可见美国政府对保险公司倒闭破产更为忌惮。

保险行业成熟且竞争充分,其保费在全世界范围内来说几乎是最便宜的。“以我计划购买的保单来看,同样的保障额度,美国、香港和台湾的保费大致进行比较,同类型险种,美国的保费大概只有香港、台湾的三分之一。

保单本身是有价证券,投保者在享受投资收益的同时还可以抵押从保险公司进行贷款,最高可贷到保单现金价值的九折,且手续简便、利率优惠。其质押条件、手续、利率都比香港保险更优。可用保险理赔来付遗产税。很多中国人去美国投资房地产,但外国人过世后,其在美国的资产(主要指房地产)超过6万美元的就要付遗产税,税率40%。

而且人过世后9个月就要填税表706NA,用现金付清遗产捝后方可继承财产。对于国内一些高净值人群来说,一旦意外发生,继承房产的后代可以用所获得的人寿保险来支付遗产税。中国大陆和香港的人寿保险产品一般为定期寿险,终生寿险,储蓄分红型万能险三种。美国的除了这三种,还有投资型和指数型万能险。

按照规定,非美国公民或者绿卡持有者,不能直接购买美国保险,国内投资者购买美国保险一般需要借道保险信托来完成购买,且需要提前办理美国银行账号。据了解,目前购买美国保险等产品,一般是要求单一保单的保额在100万美元以上,即要求每年保费在2万美元以上,美国保险更适合高净值人群和未来有海外移民、投资或者有教育需求的人群。

美国保险的优点

美国的保险公司重信誉,人死了是一定会赔钱的人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,保费在全世界来说也是最便宜的美国的万能人寿保险可以快速帮助美国移民建立在美国的个人商业信誉。保单本身是有价证券,还可以抵押从保险公司贷款。这个贷款手续要远远比银行贷款来的容易,并且是优惠贷款利率。

非美国人购买美国保险的其他好处

可用保险理赔来付遗产税。在美国,人寿保险上的现金值是不受官司追讨的,享受司法豁免的保障。买人寿保硷既是分散投资的一种方式,也是分散风险的最佳选择。很多永久性的保险还有储蓄功能美国人寿保险是移民客户的刚需。

居住在中国的中国人购买美国保险的要求

投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;在美国填写人寿保险申请表;在美国进行免费身体检查(主要是抽血、验尿、测身高体重血压、简单的心电图等); 在美国看一次家庭医生,这样相当于在美国有了健康档案。

这样做的好处是大部分情况下可以不需要提供国内的就医记录,避免翻译理解错误等影响客户拿到的费率;在美国的银行开设帐户。

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