美国人寿保险遇上无良经纪人之猫腻大揭秘!

由于近几年美国的人寿保险越来越被大陆的朋友所熟知,其不可比拟的各项优势:保费全球最低、条款最人性化、暂不受CRS影响、美元产品最佳安全配置等等原因,很多朋友因此专程飞到美国去买保险。

我们都知道,美国寿险产品虽然是从保险公司购买的,但是中间环节必然是要经过保险经纪人的手。现在市场上,美国保险经纪人、经纪公司也越来越多,鱼龙混杂,专业度、良心度都需要考量。

无良的经纪人利用消费者本身对保险产品的不熟悉,更不要说是连条款都满屏英文的美国保险,他们突出产品优势、规避产品风险不谈,为了挣佣金留客户怎么好听怎么说,计划书数字怎么漂亮怎么给,让购买者误以为占了大便宜,殊不知后有危机在等待这他们。

那么作为消费者我们怎么才能擦亮双眼,认清无良经纪人的猫腻,让保险买的明明白白呢?就让小编来拯救你们。我们主要以市面上主流的美国指数型万能寿险为例,给大家做解析。

为了不被蒙,看计划书时,你一定先要问这两个问题!

计划书演示的身体级别是什么?

计划书演示的收益率是多少?

为什么要问这两个问题呢?因为身体级别和收益率演示的不同,会导致计划书的数据变化,所交的保费和身故赔付金也会有变化,计划书数字是不是漂亮的让你蠢蠢欲动的猫腻就在这里。首先,身体级别自然不必多说,身体级别越好,对于人寿保险来说保费就越便宜。

一般美国保险公司对于客户身体级别的界定是有以下几个级别:超优体/优秀非吸烟体/标准非吸烟体/标准吸烟体,有的公司还会有优秀吸烟体,或者更低的标准TableA-TableB。一般30-40岁左右的朋友,没什么大毛病的能核到优秀体,但是45岁以上的朋友,您拿到一份优秀体演示的计划书,可先别看着保费挺便宜高兴,因为日后等您去美国体检回来。

有可能听到的话就是:“哎呀,大哥,对不起啦,您身体原来不大好啊,比预期的身体级别降了,保费您得多交些啦!”你说你是买还是不买,郁闷不郁闷,他不跟你说明白了,还嫌你身体不好,你说烦人不烦人。小编建议您初期期望小些,体检前调理下身体,说不定能拿到不错的身体级别,能有省钱的惊喜。省钱的感觉肯定比补钱的感觉舒坦多了。

其次:演示收益也可以调整。有些经纪人爱利用客户追逐高杠杆的心理,使用高的演示收益率为客户进行演示。在相同保费情况下,演示收益越高,保额就会越高;反之,在相同保额情况下,收益越高,保费就会便宜。

 市面上就经常看到主做VOYA公司产品的经纪人给出的计划书,演示的收益率使用保险公司最高上限(比如6.75%),甚至有些经纪人使用不更新的系统让演示收益能用7%以上演示,让身故赔偿金、现金价值看上去更高,保费看上去更便宜,大大的迷惑了消费者。 但是大家要知道,指数型万能寿险这款产品是挂钩指数,收益是参照指数的涨跌来计算的。

虽然保险公司承诺了当指数下跌时保本,但如果指数表现不好,实际收益长期未能达到当初购买时演示约定的收益,保单是有可能失效,客户是需要补交保费的。所以购买时,按多少的收益率来计算缴纳保费,就显得非常重要了。

参考过往20年的指数型万能寿险的收益历史数据来看,平均收益从未低于6%,所以按保守的6%收益率来计算保费购买保单的话,保单失效的风险还是相对很小的。如果您是个激进的投资者,非要想着搏他一搏,就是觉得要是未来经济形势大好您不就赚了嘛。这样想的亲,小编是特别佩服您,佩服您能扣下眼下这点钱,拿您对家庭的责任做赌注。 

所以当您初见美国寿险产品的计划书,上述这两个问题一定要先问清楚,是不是符合自己的条件,演示的收益率是不是虚高。在对比各家保险公司计划书的时候,一定要求经纪人在完全相同的条件下,出计划作对比才最能对比出哪家才是性价比高的。

计划书的演示也仅是参考,最终还要看体检的结果和未来的实际收益,所以不要过分纠结于计划书的数字,一定要先看保险公司的综合实力。毕竟保险不是一两年的短期理财,是终生的保障,稳妥才是最重要的。 

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