美国保险18问:购买流程如何?申请要求有哪些?有无额度限制?

在全球征税趋势下,美国保险或将成为资产配置的首选。那么今天我们就为大家整理出了15个关于美国保险的相关问答,希望能为大家的美国生活带来帮助。

问题1:请问美国大型保险公司、评级高的大概有几家?

答:在美国大概有八百五十多家保险公司,每一年都会有评级,一般我们会看四个公司对他们的评级,包括美国本地的A.M. BEST ,另外还有标普、惠誉和穆迪。后面三家是大家耳熟能详的专门来评定公司的机构,没有任何政府背景。

那么在这个基础上,来进行评判ABCD,评级最高的基本上都是A。A里面又会分为A、A+、AA,那么差不多有四五十家保险公司是在A评级以上。

比如说Prudential、纽约人寿、Lincoln Financial、Voya等等都是属于评级很高的。大家可以先看自己适合买什么类型的保险,然后再看这种类型的保险,在可提供的供应商里面,评级最高的,相对来说财务状况最稳定的是哪些公司。所以,我的建议是要把保险类型和保险公司结合在一起做最后的决定。

问题2:请问IUL不用缴纳美国个税。那除了这个个税,有其他税要交吗?大概什么比例?取钱有手续费吗?什么比例?

答:首先指数型保险是不用缴纳美国的个人所得税的,因为它拿钱出来的时候,是以贷款方式拿出来的。作为中国的税务居民既不需要缴个税,也不需要缴遗产税。

作为美国的税务居民,同样也不需要缴个税。至于要不要缴遗产税,这要看最后夫妻双方一共在全球留下多少遗产,是否达到了遗产税的免税额,这个就不单单是保险产品本身,还要跟其它的资产总额相关。

IUL取钱有手续费吗?什么比例?因为它取钱是按照贷款的形式取出来,所以会有一些贷款上的利息。在保单开立不满十年,大部分公司会要求支付小于1%的利息,具体是多少就要看具体的公司规定了,超过十年之后,贷款利息是零。

也就是说这里的贷款和传统意义上的贷款是不一样的,传统上我们说信用抵押、资产抵押,是向银行借钱或者保险公司借钱。在这里,基本上是个人的资产池子里面增加出来的钱,拿的是自己的钱,只不过是以贷款的名义,所以不算作个人收入,从而不需要缴纳个人所得税,是这么一个逻辑。

问题3:请问能提供医疗保障的人寿保险有哪些?

答:在美国所有跟医疗相关的都属于商业医疗保险,在人寿保险里跟医疗相关的即所谓的附加险。大部分的公司都会有一个,我们叫做致命性疾病附加险,这个附加险就是如果美国的医生判断我还有12个月不到的寿命,那么我可以选择把我所申请的保额比如100万美金,里面的50%或者不超过一个绝对值的钱拿出来,用来付治疗费用,这是大部分公司都会有的。

另外有的公司还会有一些附加险,包括慢性疾病危险疾病。在疾病的种类上,和重大疾病稍微有一些不一样的是,这些疾病的附加险是跟医疗相关的,也就是说如果我申请了一个100万保额的保险,然后又添加了这些附加险,未来万一发生了这些危疾、慢疾、致命性疾病,保险公司会来跟你协商,然后把部分或者全部的保额提前给付给你。

问题4:请问中国居民在中国生重病,美国保险生前利益如何赔付呢?

答:如果在中国生了重病,我们说的附加险其实是有个前提的,必须是美国的医生判断你还有12个月不到的寿命。虽然有的美国保险公司可以接受在中国境内的某些外资医院的医生的判断,但要看每一家具体公司的规定和细则。

问题5:请问中国公民在美国没任何资产,可以购买美国保险吗?额度可以买多少?

答:首先,可以购买美国保险,因为美国保险公司的风险评判或者风险承担能力评判不一样,所以审核标准也不一样,就目前而言,在美国没有任何资产,仍是有一到两家保险公司的产品是可以购买的。

额度可以买多少?一般的公司要求作为海外的高净值客户,跟美国没有任何联系,最少是要买100万美金的保额,上限则是要看这个公司自己规定。在美国没有任何资产,以我的经验来看差不多最大在2500万美金。

问题6:请问指数型保险对标的是什么类型的指数?毎家保险公司都一样吗?

答:指数型保险一般来说对标的是两大类型:第一,对标的是美国本土的指数,以标普500、纳斯达克指数和道琼斯指数为标准;第二,也有对标国际三大指数,标普500、香港恒生指数、欧洲斯托克Stoxx50等等大盘股。另外也有一些标的美国国内的一些小的成长型的指数,所以这个要看每家保险公司,都是不一样的。

问题7:请问美国指数寿险主推哪几家呢?

答:这个要看客户的具体情况,以及购买保险的目的。基本上现在美国排名前20的保险公司,90%都是有指数型的产品,它经过20年也算是比较成熟的产品了。

看是最注重投资回报率,还是注重一些附加险比如长期护理,还是一些和医疗相关类的附加险,比如慢性疾病、危险疾病和致命性疾病。当然,还要看客户与美国的联系,看具体有资格购买哪家公司的保险。

问题8:请问小孩已办移民,家长中国藉,那应该给小孩还是自己买美国保险?

答:这是一个很有共性的问题。小朋友如果在没有成年、也没有个人年收入之前,是比较难买保险的。如果他移民到了美国,能够买保险的前提是,他的父母一方有美国保险,比如家长一方买了100万美金保额的保险,在此前提下,孩子最多可以申请到50万美金保额的保险。

那么是应该给小孩买,还是给自己买呢?我的个人建议是应该给你自己购买。家长没有买小朋友买不了;家长不买小朋友买不到;从买保险的角度,不是考虑谁的保费更便宜,这和买储蓄型产品考虑的目的不一样,和买香港保险考虑的因素也不一样。

当下最需要保障的是家长,是如果家长发生不幸意外,最后的赔偿能够给到受益人,能够照料他们未来一段时间,这才是一个正确的思路。

问题9:请问给小孩买美国保险有额度限制吗?

答:给小孩买美国保险,有最大值的限制。就算父母买了两三百万美金,甚至一千万美金,小孩一开始买到100万美金左右的保额就很高了。假设是一个中国小朋友到美国,父母亲也是中国人,那么小朋友买不了,只能买父母亲的;如果父母亲是美国人,小朋友也是美国人,未成年之前可以跟着父母亲一起买。保额的话以目前而言,最多就是能买到一百万美金。

问题10:请问美国保险可以贷款吗?利率是多少?

答:美国的保险可以贷款。有两种贷款,一种叫做traditional loan, 即用贷款的形式,从保单中取钱出来用,主要是为了避免个人所得税,那么按照保险类型的不同该贷款利息也不同,比如分红型产品,利息较高5%-8%,指数型/投资型万能险,利息较低,1%不到。

另一种叫做selective loan,即保险公司借给你钱,你为此支付固定的利息,借出来的钱,并不能用作其它用途,而是继续用在保单里面投资,这个一般是指数型保险有此选择,市场上平均是6%。

问题11:请问美国保险的收益如何转到国内?

答:去美国购买保险,一般会建议在美国开个银行帐户,作为保险的投保人,每年可能会有分红,也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来,但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户,而是寄一张支票的形式,寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内,那么可能需要通过保险经济代理,。

美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的,为什么?主要是从安全的角度考虑,也就是说如果我给你钱,在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。

问题12:请问美国保险如何购买?

答:美国保险的购买流程,需要做这么几件事:人到美国,在美国签单,在美国进行体检,然后一般会建议您同时开个银行账户,基本上就是这些。买完保险之后,要看您所申请的公司批复时间,大概在1-2个月,批复之后,需要交接保单,这也需要在美国进行。如果客户有临时绿卡会登陆美国,半年之内都是可以去接收的。

另外,保险公司也有授权公证,能够让您提前签单,也就是说把最后确认签单的权利,授权给在美国的一些专业人士。申请购买美国保险之后两个月左右,保单没问题,被授权人在美国签收就可以了。后续的投资比例等等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了,其实并不是很麻烦。

问题13:请问作为中国税务居民,申请购买美国指数型万能保险需要满足哪些条件?

答:指数型万能寿险,只是美国保险的一个种类,和其他类型的保险只是选择哪一个的问题。所以这个问题其实可以理解成说中国的税务居民,买美国的保险需要满足哪些条件。很简单,主要是两个,第一个人收入高,第二身体健康。

美国保险是针对海外的高净值客户,所以一般要求中国税务居民的资产,不要负债,净资产超过200万美金,就有权利去申请。如果是两三百万的保额,不需要提供任何资产证明。但是想要申请更大保额,就需要你提供更多的资产证明。

另外,关于保额是和年收入及年龄相关的。比如一个30-40岁的年轻人,年收入是50万美金,那么美国的保险公司会有一个比例,大概是25倍左右,他认为50万美金*25是你最合适的保额,所以购买美国保险首先是个人资产要大,然后看你的个人收入和你的年龄段,从而来决定你可以申请的保额为多少。

问题14: 请问投资型的万能险和指数型的万能险相同点和不同点具体在哪方面?

答:相同点在于他们取钱的时候,都以名义上贷款的形式,不需要缴纳美国的个人所得税,无论你是中国的税务居民,还是美国税务居民的身份。申请福利方面也有比较大的相似点,比如危急型疾病,即判例活不过一年,那么可以提前拿钱出来用。附加险方面公司也有一些相似,大部分的公司给到的附加险,在这两种保险类型中是一样的。

另外,你也可以把自己的资产都放在这两种投资型的保险里面,隐藏自己的资产,让你的孩子能够更可能的获得助学金,这也是一个相似的地方。

不同点在于,投资型万能险是放了一百块钱进去,可能五块钱是费用,剩下的九十五块钱在这个保险里面,是会有二三十个共同基金的选项,你的钱会实实在在分配到这些共同基金上,会跟着证券市场上上下下,即资金跟着股票走。

增值的时候,你的保单里面的现金价值也会水涨船高,如果大盘跌了,资金净值跌了,那么你里面的现金价值也会跌,所以它的风险相对来说更大一些,是上无封顶,下无保底。

指数型万能寿险,是说钱是参考指数,比如一百块钱,可能扣掉五块钱费用,九十五块钱去参考指数,指数今天从一千点长到两千点,那么投资回报率就是翻番,指数如果是从一千点跌到九百点,那么投资回报率就是零,所以是上有封顶,下也有保底的。

也就是说每年的投资回报率是在一定的区间内的,基本上是10%-15%之间,所以每年回报就是在0-13%之间,所以它的风险相对来说比较小。中长期来看,投资型万能寿险,它的净的复利投资回报率就是在9%-10%,是美国所有保险里面回报率最高的。指数型万能寿险,中长期的回报率是在6%-8%之间。

问题15:请问购买美国保险在哪个银行开户比较好?

答:其实在哪个银行开户都可以,现在只要带上护照和其他身份证明,比如说在国内的某一张信用卡,信用卡上有和护照上同样名字的拼音,有这两个身份证明,在西海岸、加州、华盛顿州等华人比较多的地方办起来比较方便,中东部地区可能还会要求你提供一个美国的地址。而在哪家银行开户,对购买美国保险没有任何的差异。

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