移民美国的你必备品——人寿保险

美国的税率之高,大家有目共睹,如何让我们的客户在移民美国后缓税、免税呢?我们能借助什么工具呢?

在美国,合法的缓税、免税工具有——房产、信托、人寿保险和慈善基金会。但是,房地产资产超过一定的免税额度就需要支付遗产税,税率高达40%,并且其继承人需要在其过世后的9个月之内用现金付清遗产税,否则将无法继承遗产,遗产可能会变成债务。

如此看来,用过多的房产来承载资金,用来作为遗产留下来的方式,并不合理。因此,用房产来传承资产的话需要提前购买保险,设置信托来起到避税作用。由于信托和慈善基金对资产要求都很高,信托产品一般都是5000万起,慈善基金则更高。而人寿保险的资金起点低,能适合各层级客户的需求。

美国人寿保险的优势有哪些呢?

美国人寿保险的优势有很多,比如它可以起到避税、遗产规划和储蓄投资的作用,而且它的种类多,具有完善的法律保护体系,费用低,理赔快。

另外,由于美国的人寿保险业历史悠久,相较于其他国家也有诸多优势,我印象比较深刻的就是美国保险非常人性化,很多国家的保险病人无法购买,而美国的保险只要满足一些条件,仍可以购买。

美国作为世界第一大经济体,与中国经济相互独立,对于寻求分散投资的人来说确实是最佳选择。 

那我们该利用人寿保险如何起到避税、遗产规划和储蓄投资的作用吗?

很多永久性的人寿保险都有储蓄功能。一次性投入一大笔资金,或每年投进去一笔资金,在若干年后,保险上的现金值可能累积到可观的数额,日后可以拿出来作为养老金或孩子的教育金使用,并且可以100%做到免税,因此,它也是高净值人士常用的避税工具。 

人寿保险既然有如此多的优势,您认为什么时间是办理的最佳选择呢?

根据年龄

越早购买,保费越低。30岁购买与40岁购买,同样是100万保额,40岁购买,保费会增加一倍左右,且拿到的退休金会少于30岁时购买。30岁男性,100万保额,1.1万美金缴纳10年,65岁开始每年可以提领3.4万;40岁男性,100万保额,1.8万美金缴纳10年,65岁开始每年可以提领3.1万。

如果在办理美国绿卡身份

务必在未激活美国税务居民身份,即登陆美国之前,购买大额保险,以避免美国国税局的征税,节省一大笔资金。因为办理EB-5投资移民的客户,少有在美国工作的,他们的资金收入大多来自于国内的生意,在美国,他们属于“高资产、低收入”人群。在拿到绿卡,成为税务居民后,最多只能购买在美国主动收入50%的保险额度。

其中,房屋出租的收入不算主动收入(即投资人),如果在美国一年披露的主动收入仅5万美元/年,他最多只能购买2.5万保险额度。因此,若是在登录美国之后才购买人寿保险,可能会无法购买大额度,无法起到避税,资产传承等作用。

综上所述,美国人寿保险作为一个以保障为主的家庭资产配置项目,购买肯定是宜早不宜迟的。已经取得绿卡身份的移民人士应该尽早把保险配置齐全,以避免在移民后资产变成美国国税局课税对象,又被扒一层皮。另外,无论是在保费还是保单将来的累积价值来看,都是越早配置,优势越大。

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