如何领取美国人寿保险身故金?

美国人寿保险是美国保险中很重要的一项,由于其在全球胜出的制度完善性和性价比,近年来吸引了越来越多的中国家庭的眼光。那人寿保险的身故金如何领取呢?领取的过程中又会遇到哪些问题呢?今天华港来给大家解答一下,关于领取美国人寿保险身故金时会遇到常见的几大问题。 

如何申请理赔?

第一步是联系所购买保险的保险公司代理人或保险代理公司,由他作为中间桥梁帮您一起办理相关的理赔。大多数人寿保险身故金理赔,可在指定受益人填写和提交索赔人陈述书和经核证的被保险人死亡证明书后处理。另外只要将理赔所需文件寄到美国即可,无需受益人飞往美国申请理赔。

身故赔偿金是多少?

保险合同里通常会写明身故赔偿的金额。有些保单的身故金取决于被保险人死亡时保单生效的时间长短,可以从保单上查看生效日期到死亡日期的时间。保单说明书页面将显示在此期间应支付的身故赔偿金额。

如何知道受益人是谁?/如何知道自己是否受益人?

美国的保险受益人不是法定的,是由投保人指定的,但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”,也就是“Insurable Interest”。

人寿保险身故金只能在指定受益人向保险公司提出索赔后支付。受益人的姓名会显示在保险单上申请表上,或者会显示在保险单说明页上。如果指定的受益人被更改了,更改的批注副本会交回给保单拥有人,同时也会附在保险文件上。

如果受益人也去世了怎么办?

如果第一受益人先于被保险人死亡,那么身故金将会付给第二受益人。如果没有设立第二受益人的话,根据规定,那么被保险人的身故金将会作为被保险人的遗产记录。如果第一受益人在被保险人之后去世(但在给付保险身故金之前),保险身故金应作为受益人的遗产记录。

如果身故金作为被保人的遗产支付,法院会指定代表填写索赔人的表格,并提供法院指定文件的副本和所要求的其他文件。第一受益人(primary beneficiaries):当第一受益人在投保人死亡时仍健在,他们将按照投保人的意愿享有身故金。

第二受益人(secondary beneficiaries / contingent beneficiaries):只有在所有第一受益人都已死亡或拒绝领取身故金时,第二受益人才有权领取身故金。他们必须向人寿保险公司递交索赔申请。如果第一受益人身故,没有第二受益人,那理赔金会作为被保险人的遗产,遗产会根据法律的顺位进行分配:

第一顺序:配偶、子女、父母。

第二顺序:兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

继承开始后,由第一顺序继承人继承,第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的,由第二顺序继承人继承。很多客人会问,我的受益人是孩子,很不幸我在他们还未成年时身故,他们如何去理赔呢?

在为客人做保险方案规划时,我一般不建议把未成年孩子作为第一受益人。因为若其未满18岁,法律规定他们是不可以支配受益金的。他们的监护人必须向保险公司证明其监护人身份才可以拿到理赔金。这样会让您的家庭浪费很多精力和时间来做出证明。

我个人的建议是,最好先把您信任的一到两个成年人(配偶,兄弟姐妹,父母等)作为第一受益人,孩子为第二受益人。在孩子成年后,再做更改。

身故理赔可否直接支付给第三方?

保单转让,是指投保人或被保险人将保险合同中的权利和义务转让给他人的法律行为,其实质是合同主体的变更。只要不侵犯受益人的权利,人寿保单可以转让。如果受益人完成了受益转让文件,人寿保险身故金可以直接支付给殡仪馆、公墓或其他公司。

殡仪馆和公墓通常有自己的受益转文件。为了顺利完成受益转让,受益人的签字必须经过公证。此外,所有须转让的保单号码需要写在转让文件上,并清楚列明转让金额。

如何领取身故金?

根据保险公司和保险计划的不同,你可以选择不同的方式来领取身故金。如果受保人身故时是在美国境外,一般情况下的理赔时间为4-8周。最简单受欢迎的两种是一次性领取和年金化领取。

一次性领取(Lump sum):通过一次性领取的方式。这样做发的好处是你不用担心丧葬费、抵押贷款费用等费用。同时也不用支付收入所得税。保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。

收到支票后,受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内,也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话,受益人可以随时支取部分或者全部金额,如果只支取部分,保险公司将为剩下的余额支付固定利息。

年金化领取(Annuity):通过年金化领取方式。这种做法是将一次性支付的身故金进行投资,并计算出每年应付金额和应付总年限。年金化领取方式你可能会得到的收益可能比一次性领取方式的高,但如果你在收到所有的付款前就去世了,那么可能领取的总金额会比一次性领取的少。

什么索赔会被拒绝?

虽然保险公司通常会支付索赔,但在某些情况下,提出索赔将导致拒绝索赔并终止保单。如果发生这种情况,保险公司通常会偿还支付给受益人或死者遗产的保险费,但不会支付死亡保险金。以下为保险公司拒赔的三个可能的理由:

争议期(Contestability)

大多数人寿保险都有一个争议期,争议期通常是保单生效起的2年内,它的目的是保护保险公司免受欺诈,并允许保险公司确保被保险人在申请过程中提供的信息是真实的。如果被保险人在争议期内死亡,保险公司有权利对其作出调查。

例如,如果在申请保险时从未告诉人寿保险公司你是跳伞运动员,而后来死于跳伞事故,保险公司可能会对其受益人的索赔提出异议。但是在可争议期限届满后,保险公司不得以被保险人在签发保单时,存在欺诈为由进行抗辩。

自杀(Suicide)

保单还有一条自杀条款,规定如果被保险人在购买保单的前两年内自杀,则不会支付身故金。

谋杀(Homicide)

如果被保险人是被杀害的,保险公司会等到所有受益人被证明没有不违法行为后才支付身故金。在美国发行的人寿保险是受到美国法律严格的保护,大家应该知道,美国多数的法律是以保护消费者为制定法律的初衷。

尤其是保险法方面的规范,相较之下,不会让保险公司因为模稜两可的原因而拒绝理赔。就现今规范来看,每当遭遇理赔争议时,美国法律对客户的保护程度是远大于中国国内。

保险公司做了什么?

当你递交身故金索赔书后,保险公司将处理你的索赔。保险公司做的第一件事就是进行一些基本核实,会要求提供身份证证明的文件。他们会确保你是保单指定的受益人,这样他们就不会向错误的人付理赔金。

通常保险公司会在30天到60天内支付身故金,他们希望尽快支付,这样可以避免未付身故金的利息费用。同时,保险公司还要确认该保单仍然有效, 因为受益人只能对有效的保单提出索赔。 导致保单失效有两种情况:

保单持有人停止支付保费。

当年现金价值不足以支付成本。意思是指:当保单持有人停止支付保费,且保单现金价值不足以抵扣保费的情况下,保单则会失效。

如果保单丢失,如何作出理赔申请?

美国的保险理赔是不需要提供保险单据的。只要您在上保时告知您的受益人保险公司的名字,经纪人联系方式即可。作为您的保险经纪顾问,顾问有责任为您和您的受益人提供全程服务。假设受保人身故,经纪已经不再任职,如何做出理赔申请呢?

在递交保单给他们时,我已用中文备注保险公司的名字,网址,联系电话,保单号等等重要信息。若理赔时,我已退休,受益人可以直接联系保险公司(email,电话)做出理赔申请。注意事项:您在申请好保险后,一定要告知受益人保险信息,否则如突然需要理赔,您的受益人完全不知情,那您的保险就无法得到及时理赔了。

申请索赔的所需资料有哪些?

当申请身故金时,需要带以下文件:(注意,以下文件仅供参考,根据不同保险公司,所要求的的文件可能会有不同)

  • 填写身故金索赔文件表格。
  • 被保险人死亡证明原件,一般由大陆的公安局开出。
  • 身故证明的英文翻译件,以翻译件的公证文件。
  • 原保单,如果有的话。如果你无法找到原保单,请在索赔文件顶部注明。
  • 填写完整的HIPAA(健康保险隐私及责任法案)授权书。

有个赞,你不点一下吗?
用户评论
官方微信订阅号
官方微信小程序
联系我们
语言: